见微知著 金融数字化转型六大趋势

陈昆德

华为数字金融军团首席数字化转型官

吕晨

华为企业BG全球金融业务部数字化转型专家

数字化转型是时代浪潮最主要的趋势之一，各行各业都在做数字化，做得好则蓬勃发展，做得不好会被逐步淘汰。金融行业亦是如此，尽管速度较其它行业稍有落后，但数字化转型已成为行业共识，需要考虑的问题不是要不要做，而是究竟怎样去做。

疫情以来，我们在全球范围与金融行业的客户持续开展数字化转型交流，以线上会议的方式为主累计交流超过300场，涉及60多个国家或地区的近百家金融行业客户，其中超过8成是决策者CXO层级 。一方面我们将华为在金融行业数字化转型的实践与经验分享给客户；另一方面，金融行业的客户会和我们探讨在数字化转型方面的需求与挑战。

我们观察到，越来越多的内部外部因素影响着数字化转型的趋势与方向，无论是云计算、5G、大数据、AI这些主流技术的持续演进；去年以来反复多变、充满不确定性的疫情；亦或是消费者行为习惯的不断转变，流量入口到移动端的转移；随着数字经济飞速发展不断涌现的新商业模式。

基于对上述因素的考量和对全球金融行业的理解与实践经验，我们判断金融行业有六大趋势。

金融行业六大趋势

首先，主流技术的发展方向十分清晰，金融行业对技术的使用不再犹豫，也别无选择，持续加大投入，提升新技术的应用水平。移动技术带来创新的客户体验；云原生技术的普及推动了微服务、API的发展；云计算支撑了AI和大数据在算力、存储量方面的需求；5G带来了更多的设备接入，也加速了视频会议、短视频、直播营销的普及。全球金融行业对公有云的使用正在加速，推动移动化以提升客户体验，利用5G技术开发创新场景，旧的设备和系统被迅速淘汰，如何做好数据的收集、处理与使用，更加广泛地应用AI，成为金融行业发展的关键要素。

同时，数字支付逐步替代现金使用。随着手机APP广泛普及、实时风控技术演进、客户体验的完善、FinTech平台的发展，数字支付在全球越来越多的区域飞速发展，信用卡与现金的使用越来越少，加速进入无现金社会。数字支付以手机为基础，通过移动钱包创新客户体验，脱离繁琐的基于传统银行卡的支付体系。数字支付业务领先的FinTech公司利用大量支付数据与场景数据，轻松地进入更多的金融服务领域，例如财富管理、消费贷款等。根据Statista 的报告，2021年全球数字支付用户已达38亿，支付总额约6.68万亿美元，在支付市场占比超过50%。

新常态下，全球供应链受阻；宽松的货币政策被迫持续，宏观经济面临短期通胀压力；面对未来的不确定性风险，投资者、消费者的信心不足。金融行业一方面要应对经营挑战，一方面不得不承受数字化转型带来的成本压力，存在科技投入不足、云化转型进展滞后的问题，需要加快数字化转型的速度。

金融行业与客户交互的方式正在转变，物理网点、ATM机、网银等传统媒介的使用率逐渐降低，社交网络、手机APP、视频会议、短视频、视频直播、AI机器人等新的媒介正在成为金融行业提升客户体验与满意度，为客户提供定制化服务的主要方式。根据FinancesOnline的数据，2019年银行客户超过50%的流量通过手机APP实现，2025年这一数字将超过80%。

另一方面，加密货币在疫情期间扩大到两万亿美元的市值，拥有越来越多的拥护者，正在逐步融入金融体系：FinTech公司开始使用加密货币作为支付工具；金融机构开始将加密货币加入资产组合；多个国家或地区接受加密货币作为金融资产；中美洲的萨尔瓦多甚至将加密货币作为法定货币。同时，根据国际清算银行的报告，全球已有超过36家央行先后发布了央行数字货币，尝试将法币数字化。

在中国这样互联网巨头占据支付市场垄断地位的区域，监管机构开始实行支付市场的反垄断法规，限制互联网巨头的过度发展，规避潜在的系统性风险，同时鼓励支付市场的多平台化，为银行提供与互联网巨头公平竞争的机会。在全球范围的趋势也是如此，各国监管机构对亚马逊 、苹果、谷歌等互联网巨头在反垄断、收费机制、客户隐私等方面的提出更具体的监管要求，通过征收数字税、罚款等手段加以限制。这一趋势增加了金融行业数字化转型所面临的复杂性。

明确了未来的发展趋势，数字化转型的路径也越来越清晰，金融行业需要进一步加速数字化转型，以适应不断变化的客户需求与新的商业模式。在转型过程中，金融行业在五个维度面临挑战，需要思考相应的策略：

金融行业数字化转型的五个主要挑战

业务与科技协同：金融行业在开拓场景、连接不同场景、深度经营场景的过程中，需要打破传统组织部门边界，让业务团队与科技团队高度协同、融合，以确保数字化运营的效率。

成本的投入：在转型期间，金融行业既要确保传统体系的生产运营，又要推动字化转型，同时维持多个团队与应用，成本投入高昂。如何快速度过转型期，完成新旧体系的迭代，是控制成本的关键。

战略与执行：管理团队需要制定清晰可行的战略，找到最佳的对标（Benchmark）对象，具备坚定执行的决心与能力。战略不清、犹豫不决，往往是导致数字化转型失败的主要原因。

云转型：打造以客户为中心的产品服务、创新的客户体验、创新的业务模式是云转型的主要目标。如何微服务化改造场景服务，如何利用大数据平台和AI，如何确保数据安全与监管合规，决定了云化转型能否成功，是实现业务敏捷的关键。

人力组合：通过员工的招聘与培训，构建数据化转型所需的人力组合，提高具备数字化设计、运营、工具使用能力的员工比例，例如云计算、移动化、大数据、AI、用户体验设计（UX）等方面；让业务团队拥有科技的人才，科技团队拥有理解业务的人才，是主要的挑战之一。

除了应对不同维度的挑战，金融机构也需要思考自己数字化转型所处的阶段，决定相应的具体行动。我们认为，数字经济的发展程度决定了金融行业数字化转型的阶段，主要包括以下五个阶段：

金融行业数字化转型的五个阶段

建设数字渠道阶段：在数字经济的早期，金融行业数字化转型主要以建设数字渠道为主，金融行业仍在使用以账务、交易为中心的传统应用系统，追求交易的快速响应与稳定可靠，客户交互以查询业务为主。

开拓内部场景阶段：随着数字经济的初步发展，金融行业应用开始转向以用户为中心的架构，金融行业的数字化转型开始重新设计客户旅程体验，聚焦于内部场景的数字化，这一阶段的主要转型动作包括：通过自动化工具提升内部服务流程的效率；对应用进行微服务化改造，重构客户旅程，嵌入中后台的风险与合规操作；利用大数据持续优化客户体验；利用多样化的服务吸引客户，获取流量，例如讨论社区、低费率、游戏化等；开始尝试使用云计算等新兴技术。

扩展外部场景阶段: 移动支付开始普及，数字经济有了进一步发展，客户交互入口逐步转移到移动端，金融行业开始扩展外部场景，通过超级应用提供随侍在侧的一站式的生活服务，在这一阶段主要的转型动作有：基于移动支付拓展情景化生活服务，引入越来越多的商户到APP；积极对接第三方服务平台，扩大服务的覆盖面，获取更多的客户流量；对应用接口进行改造，构建RESTFul API平台（也称为REST API，遵循 REST 架构规范的应用编程接口API 或 Web API）。

数字化经营阶段：在数字经济发展进程较快的市场区域，客户行为彻底转变，新的商业模式不断出现，金融行业需要聚焦于数字化经营，主要转型动作可以是：利用直播、AI语音机器人等数字化手段获客、活客、引流导客、留客；广泛地应用大数据平台与AI算法；打造以客户为中心的数字化运营平台，赋能总行客群管理部门、分行区域中心、每个网点、甚至每一位客户经理；建设以数字化运营为中心的组织，组建端到端的场景开拓团队、场景运营团队，形成连接线上与线下网点的全数字化经营模式。

商业模式创新阶段：伴随数字经济的高度发展，互联网巨头、支付平台、电商平台对客户流量入口的争夺加剧，为了避免在竞争中被边缘化，金融行业需要发挥自身优势，在监管合规的前提下，探索新的商业模式，在这一阶段，金融行业的转型动作会进一步的多元化，例如：将金融服务嵌入场景，基于移动端构建打通B端、C端，打破传统部门边界的金融服务平台；基于数字化经营的能力，持续寻找新的变现方式，例如5G、产业金融、物联网、数字货币等；利用平台优势，发展财富管理业务，轻资产运营，降低经济周期影响。

以上是我们对金融行业数字化转型的一些思考，包括主要趋势、面临的挑战、发展的阶段。未来我们会继续与金融客户深入交流数字化转型，探讨数字化转型的经验和实践，也会及时向各位分享最新的观察。

华为公司的愿景是把数字世界带入每个人、每个家庭、每个组织，构建万物互联的智能世界。基于自身在ICT领域的专业能力，在5G、云、移动化、大数据、AI等方面的技术创新，以及在金融行业数字化转型方面的实践经验、与全球金融客户交流的反馈总结，华为作为金融客户可靠的伙伴，愿意帮助越来越多的金融客户数字化转型成功。