未来银行已来

吉姆·马鲁斯（Jim Marous）

国际金融行业策略师，《金融品牌》的联合发行人，《数字银行报告》发行人。

全球大多数银行正在努力调整业务模型、适应数字化生态体系，而与此同时，中国的金融机构和非金融机构早已融合大数据、高级分析、现代数字技术与创新文化，提供极致客户体验。那我们面临的问题就是，其他地区的金融机构还能追赶得上这些中国机构吗？

在最近为期一周的深圳之行中，我和几家全球技术领导者进行了交流。在华为参观了两天后，我又受邀和平安金融、WeLab、阿里巴巴以及腾讯微众银行的高层进行了交流，深入探索了未来技术的发展方向与金融服务供给方式。

除了体验未来之城的运行方式，我还通过每次交流深入了解了深圳企业所取得的成就。此外，我也认识到跟随中国的步伐，在数据分析与隐私保护领域，通过构建创新文化、持续投入研发、专注金融普惠、积极合作，金融机构和非金融机构能够实现显著的发展成效。

刚到深圳时，我就感觉来到了未来之城。从近乎100％的电动车普及率到遍布城市角落的海量自行车和摄像头，深圳和西方城市截然不同，令我惊讶。与普通城市有所不同，除上班前后、午餐期间，工作日的街头空无一人，而深圳的工作时间为每天12小时，一周六天。有时，深圳如同空置的大都市。

除了街道，深圳的建筑也体现了深圳速度，深圳已有多个市中心、超现代设计和摩天大楼。四十年前，深圳只是一个边境农业小城，如今，却拥有2000多万人口，自1978年以来，深圳面积扩大了六倍，人口增加了40倍，GDP增长了近9000倍。

华为：坚定研发投入，构建智能未来

在美国，人们对中国手机巨头华为的印象是中国政府可利用华为的技术从事间谍活动，除此之外，了解甚少。美国甚至“要求”盟国抵制华为。

我个人无法确认或驳斥这些言论指控，但刚踏入深圳华为总部的那一刻，我就被深深吸引住了。华为的园区如同大学校园，湖泊相间，树木繁茂，餐厅众多，我、Brett King和来自Provoke Management的Jay Kemp一同参观了华为，体验在中国和其他地区部署的前沿科技。

从功能强大的全新芯片到智能城市运营管理中心，再到基于5G和AI的能源应用，华为显然已不仅仅是电信设备商。实际上，在我们参观公司展厅期间，他们展示了在技术和产品工程创新外，华为更专注于智能创新方案建设相关的突破和发明，为未来构建万物互联的智能世界。

华为并没有固步自封。众多金融高管表示，华为利用现有技术和方案帮助他们优化金融服务。华为期望融合垂直领域经验，携手各地伙伴进行开拓，提升研发水平，引领金融业。

始建于五年前的东莞欧洲主题园区——溪流背坡村充分体现了华为的大规模研发投入。园区完美再现了12座欧洲经典小镇，如巴黎、布达佩斯、海德堡和维罗纳等，占地约9平方公里，景色宜人，布局合理，可容纳25,000名研发人员办公。

产自瑞士的小货车穿梭于园区、工厂、公司公寓和华为大学（继续教育）。和深圳的体验类似，除了上下班前后，工作日的园区非常空旷，行人寥寥无几。与美国等国家的科技园不同，工作日期间，员工大都在园区餐厅享用各类美食。

最后，我们还去参观了欧洲小镇附近的智能手机工厂。借助最先进的机器人技术，一条配备13名员工的生产线每日可生产2400台手机，不久前，一条生产线还需85人。

平安金融：金融服务界的Spotify

在深圳的第三天和第四天，我的朋友Matt Dooley负责我们的行程。他是香港金融科技先驱，香港金融科技协会的创始董事会成员，同时还创办了金融科技咨询公司Connected Thinking，帮助高管体验亚洲创新中心。来自英国的Dave Wallace也加入了我们的行列，他是HeathWallace的前全球CEO。两天中，Dooley带领我们参观了中国最大最知名的金融服务公司。

平安科技CEO陈立明陪同我们在平安金融中心118楼吃了午餐。平安保险是中国最大的保险公司，在《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第七。这与平安的努力是分不开的。除保险外，平安还积极拓展其他金融领域，成为综合数字金融服务提供商，涵盖几乎所有金融领域，包括保险、公司金融、投资、贷款和零售银行（平安银行）。正如Dave Wallace所说：“汇丰银行曾经是平安最大的股东，而如今，平安是汇丰最大的股东，平安的发展之快可见一斑。”

除公司的庞大规模外，更令我们印象深刻的是，平安利用海量数据、深刻洞察和先进技术来实现消费者全生命周期服务，包括开发医疗服务门户、支持汽车经销商融资、合作构建智慧城市和连接金融、非金融服务的平台。基于众多免费的手机APP和前沿技术，平安连接了客户和非客户，如同Spotify的音乐提供模式。

毫无疑问，随着各业务领域的服务拓展，平安可以在用户每次操作移动APP时收集数据和洞察信息。尽管某一领域的数据可能无法应用于其它领域（由于法规限制），平安致力于集成技术和数据，从而提高服务水平、改善人们的生活。更重要的是，和我们这次参观的每家公司一样，创新文化已深深地融入平安之中。

WeLab：基于分析的数字贷款服务

在参观完全球最大的金融集团之一后，我们三人又和金融科技借贷公司WeLab的创始人兼CEO龙沛智进行了交流。他毕业于斯坦福大学，曾在花旗银行及渣打银行工作十五年，从事传统银行风险评估，后创立了数字借贷平台，为消费者和小型企业提供无缝借贷服务。

为赢得与蚂蚁金服、腾讯微众银行、Kabbage等地区巨头的竞争，WeLab专注于可盈利的新市场，即为勇于尝试新技术的消费者和寻求强大风险评估软件的公司提供服务。与传统贷款相比，数字贷款平均规模较小，但是客户总数庞大。如今，WeLab拥有4000万客户，遍布中国大陆、香港、印尼等国家和地区。

WeLab在竞争脱颖而出的关键是基于移动数据分析移动终端用户的信用画像。龙沛智介绍：“在客户使用手机的几秒内，我们就可以构建客户的信贷画像，并决定是否放款，这仅需三秒，而传统银行需要三天或更长时间，这就是服务的差别所在。”

参观中我们还发现，WeLab还致力于促进强大的员工文化。深圳地区早上9点上班，晚上9点下班，每周工作6天，而龙沛智正带领他的团队制定公司文化手册。“真正令我印象深刻的是他们对员工的态度以及文化对业务的重要性”，Dave Wallace说：“WeLab员工平均27岁，他们鼓励员工更好地平衡工作和生活，从而赢得市场竞争。”

Matt Dooley解释道：“零售银行的未来在于颠覆市场营销和购买途径……要比客户自身更了解客户。借助实时洞察力和预测性分析，可以预测客户下一次购物或10分钟内的行为，最佳金融科技公司可以将客户无缝与商家、商机相连接。”

这种差异化优势尤为重要。WeLab最近获得了香港银行管理机构颁发的第四张纯网上银行牌照。在香港，众多客户不满于传统银行的服务，WeLab可以抓住这一机遇，成为值得关注的金融科技公司。

阿里巴巴：利用云计算颠覆银行及其它业务

很难清晰定义阿里巴巴的业务结构，其难度不亚于从大理石台上拾取一滴汞。阿里不仅提供了可与亚马逊相比的零售平台，更重要的是，他们利用先进科技、消费者洞察、移动终端和云平台将各类产品和服务的买卖双方联系起来。

阿里月用户接近7亿，堪称世界之最。我们重点了解了阿里云的部署格局，阿里云是阿里全球服务的基石。阿里云的首席顾问Garry Sien和我们进行了交流。

交流中，我们发现，和亚马逊类似，阿里想要覆盖消费者全生命周期。除支持阿里业务部门外，阿里云还希望为各个行业提供SaaS服务，包括物流、供应链洞察、营销、报告等。

阿里的数字经济位居全球前列，服务于70％的中国人口（7.3亿消费者）以及全球日益增长的消费者和企业（1.3亿消费者）。在我们此次参观的所有公司中，阿里有可能最快进入全球所有市场。

微众银行：基于创新文化构建最大的数字银行

走进一间俯瞰腾讯微众银行企业指挥中心的普通会议室，我们即将见证数字银行的未来。在副行长兼首席创新官马智涛进来前，Tyler Aveni向我们介绍了微众银行的傲人数据。

例如，微众银行每月面向30个产品线上推出20-30次产品更新，服务于2.06亿客户（不包括微信支付客户）。这家纯数字银行每天处理超过5.75亿笔交易，系统存在冗余，可支持99.9985％的正常运行时间。微众银行提供了强大的技术支持，然而，其客户服务成本仅为传统银行的一小部分。

因此，微众银行不仅仅聚焦消费者和小型企业，他们为所有类型的客户提供服务。马智涛告诉我们，部分客户财务状态不佳，但他认为服务这些客户是微众银行的企业责任。这种策略不会遗漏任何潜在收入，也使得微众银行成为全球最盈利的数字银行之一。

令人印象深刻的是，这家仅运营5年的银行已拥有900项已批准和申请中的专利，平均11天就可以从创新构思到开发完成。David Wallace说：“其中一项令我惊讶的创新是贷款产品，客户在排队付款的短短时间内便可申请并获得贷款。实际年利率十分优惠，贷款期限短，客户可以早早还清贷款，无需支付额外费用。速度是客户体验的差异化因素。”

留住（平均年龄29岁的）员工也是微众银行的重点工作，聚焦于个性化的职业和技能培训。马智涛说，微众银行还将制定更加弹性的工作时间。

未来并不完美，需积极行动

尽管我的中国之行大大拓宽了我的视野，然而，也存在问题和担忧。

首先，我们遇到的所有服务，大部分服务会进入西方市场吗？接受金融伙伴的基本原则是信任，中国大陆以外的消费者是否会使用这些公司的产品或服务呢？

另外，中国以外的传统或新型机构是否能够部署这些服务，并提供和中国公司同样的功能性、个性化以及快速创新？中国文化适配中国员工的专注和心态，而这是西方文化所缺乏的。此外，中国这些公司研发员工比例很高，而其他国家和地区的大多数银行的研发员工比例却很低。

“我们一直讨论马库斯和苹果在美国的信用卡服务，但微众银行的增长速度是马库斯公司和其他挑战者银行的10倍，支付宝和微信支付每年处理的移动支付业务比全球银行都多，”Brett King说道，“深圳是世界上最具创新活力的城市之一，也是中国金融科技革命的中心。”

Matt Dooley补充道：“中国已将数据分析和设计思维提升到了一个新高度。中国最大、发展最快的科技公司和现代金融公司的创始人和运营者都理解并重视个性化解决方案，他们提供的个性化方案并融入到更广泛的客户体验中。这些无缝服务并不会妨碍中国消费者的生活。”

最后是中国服务和产品的数字化效率与跨产品领域普惠金融的关系。融合高科技后台和数字化交付，所有消费者都可享受金融或其他行业服务。坚守普惠化是这些公司的重要策略。

我们面临的问题变成，全球银行将如何应对这种惊人潜力呢？