5G+金融，创赢万物智联时代

潘卫东

浦发银行行长

浦发银行从2018年开始布局5G、物联网、人工智能等技术的研究与创新应用，在业内第一个发布了《5G助力银行业应用白皮书》和5G+智慧网点。今天，我给大家分享我们在5G金融领域的思考与实践。

5G引领，开启万物智联时代

回首4G刚诞生的时候，我们只是认识到它提升了网速，未曾预见到它彻底改变了大众的娱乐、社交、购物方式。移动支付、网上购物、网络直播、网约车等已成为生活中不可缺少的部分。银行服务的主要渠道也从物理网点、网银迁移到了手机银行。

2019年，5G已正式在中国商用。5G是当代移动通信技术的制高点，叠加上人工智能、物联网、云和大数据等技术，正引领我们进入一个数字与物理世界融合的“万物智联”时代。

“万物智联”将给我们带来什么？

首先，泛在连接，激发巨大网络效应。

在5G的推动下，将极大释放物联网发展动能，并解锁原来难以数字化连接的现实场景，消除数字孤岛。流水线上的机械设备、港口装运的集装箱、游乐场的每一位游客都可以被连接。

根据行业预测，到2025年，个人领域以及公用事业、制造、医疗、农业等行业，泛在接入将达到1000亿级规模。那时，“离线”将成为一个历史概念。

互联网的价值来自于网络上不断增加的事物。当我们通过5G将越来越多的人、事物和数据联系起来时，互联网的力量呈指数级增长。泛在连接带来巨大的网络效应和前所未有的经济发展机遇。

其次，技术融合，实现社会智能化。

5G发展不是一个单独的技术或一个单一的网络，它更像一个催化剂，加速各种信息技术与垂直产业融合创新。比如在智慧城市中，设备上的物联网传感器像神经元，实时收集多样、海量的数据，5G则是加速了数据的流动，为“城市大脑”提供了源源不断的“动力”，并将数据流转化为智能流，成为社会运行的智能引导力。此外，超高清视频和AR/VR因为5G而激活，工业互联网因为5G突破传输瓶颈，车联网会因为5G而加速发展……

5G与新一代信息技术融合，不是简单的加法，而是产生乘法效应，加快各行业的数字化、智能化升级，实现人与物、物与物、数字与物理世界高效协同。

第三，产业创新，提升经济发展能级。

智能互联是数字社会建设的加速器。5G引领的技术变革将加速产业端创新发展，除了智能家居、智慧城市，更多基于5G广覆盖、低时延、可定制的智能电网、远程医疗、智慧港口、智慧文旅等新模式将应运而生。疫情进一步加速消费端的线上化，人们的习惯从线下强行切换到线上，线上办公、在线教育、线上签约等等，让我们在一种极端状态下看到了数字世界的巨大价值。在双向因素推动下，产业升级、产业互联网将成为下一阶段发展的新焦点，提升经济发展能级。

可以说，5G引领的“万物智联”时代，正推动社会治理、经济发展和民生服务等领域的变革，用数字世界的逻辑引导物理世界的资源、流程和模式重组，也有人称之为“比特引导原子”。我们银行业，也必须摆脱传统思维的束缚，重新构想未来新金融服务模式。

万物智联，加速金融服务创新

浦发银行从2018年开始布局5G、物联网、人工智能、云计算等技术领域。围绕“以客户为中心”核心理念，运用5G等技术不断创新客户体验、业务模式与开放生态，拓展金融服务的广度、深度和宽度。

提升客户服务体验

客户始终是企业经营的核心，银行必须以客户为中心，创新金融服务、焕新用户体验。5G给了我们新方案：

首先，让服务无界延伸。未来，银行服务不仅在银行里，而且是无处不在的。透过泛在连接的5G网络，可以更高效地将服务延伸到客户经营和生活场景中，并且能提供高质量的音视频交互服务、AR、MR沉浸式体验。

其次，让服务更普惠。浦发银行打造了AI驱动的虚拟员工——“数字人”小浦，她是基于“HUI”的下一代服务模式，是物理与数字世界之间的人性化服务连接器。经过专业训练，小浦能在线提供风险评估、财务顾问、投资建议、新闻播报等服务。在5G网络环境下，她可以更完美地呈现在手机、智能手表、汽车等各类设备上，让高品质、个性化、智能化的服务更便民、更普惠。

第三，让服务更精准。在万物智联空间中，可以实现客户需求的实时感知、智能响应。根据客户可穿戴设备的定位和反馈信息，提供最合适的理财投资、零售消费等服务建议。例如在网点中，无感识别到店客户身份，联动后台智能引擎提示该客户潜在需求和服务偏好，将信息推送到厅堂服务人员的手持PAD上，为客户提供量身定制的服务。打造极致的服务体验，沟通零距离、供需零错配。

创新业务管理模式

“万物智联”推动银行演进业务模式以满足社会需求。

在优化运营管理模式方面，5G可以帮助分行实现异地网点的远程管控、灵活部署；通过虚拟现实、音视频双录等，实现个贷、理财咨询等客户服务场景线上化、云化。

在加强风险管控模式方面，可以实现企业的商流、物流、信息流和资金流的一体化匹配，精准刻画客户、业务、货品等业务主体的立体风险视图，为银行风控提供新手段。去年，我们与华为联合研发了4S店库存汽车监控平台，实现对质押车辆的远程监管，以及交接流程线上闭环管理，可以对各4S店车辆进行自动盘点、帐物核对。同时，结合质押企业经营情况数据，及时发现业务异常并预警。有效克服了传统抵质押物监管模式下，地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题。

共铸跨界产业生态

在以供给侧结构性改革为主线、推动实体经济和数字经济融合发展的时代背景下，银行应成为释放整个社会经济潜力的赋能者。5G为银行业打开一个面向垂直行业、跨界创新的全新领域。浦发银行将把握产业数字化的契机，通过金融科技创新，推动业务经营嵌入实体经济场景，与产业链深度融合、共铸产业新生态。

一方面，深耕传统行业，服务实体经济。“万物智联”加速传统制造企业的数字化，数据将成为工业互联网的核心资产。银行依据从企业动态采集的生产经营数据，结合工商、税务等多维度的数据，可以建立企业的数字孪生，构建数字信用体系和评估模型，更全面、科学、动态地开展企业资产质量评级、数据资产评估、保险信用评级等。并可以基于企业的经营财务状态，提供财务分析、市场趋势、供需对接等服务，融入企业经营价值链，实施精准滴灌，赋能中小企业，全面支持实体经济发展。

另一方面，结合新兴技术，创新金融服务。5G的发展将催生智慧城市、超级农场、自动驾驶等等，在这些新领域中，蕴含着新的金融服务场景和需求。例如在车路协同的场景中，提供汽车电子钱包功能，建立智能汽车身份认证体系，提供安全的交易链路、实现便捷的无感支付，可用于电动汽车充电、缴费等。再如基于智慧家居服务，可以为客户建立“家庭”大数据分析模型，提前洞察客户金融服务需求，提供专属的金融服务。

科技驱动，构建数字竞争力

在展望信息通信技术“代际升级”的新机遇的同时，我们看到，新技术、新业态、新模式带来的挑战也不容低估。银行自身必须拥抱科技，打造数字竞争力。

浦发银行在今年初确立了新三年行动计划，以“建设具有国际竞争力的一流股份制商业银行，推动全行成为新时代金融业高质量发展的排头兵和先行者”为战略目标，进一步强化开放银行建设，“以客户体验、数字科技为双轮驱动”，积极推进全栈数字化，转换发展动能。从战略高度，全方位推动数据经营、技术升级、产融合作。

一是，建立数据思维，充分发挥数据价值。

5G将加速社会生产和生活的线上化、数字化和智能化，随之而来的是各类型数据爆发式增长。数据蕴含巨大的价值，是促进社会高效协同、高质量发展的生产要素。

银行必须树立数据思维，即从过去传统的提供服务、销售产品方式，转向以数据和算法驱动的经营思维和模式。一方面，打好数据基础，建立具有前瞻性的数据布局规划，高效整合内、外部数据，加强数据治理。另一方面，充分发挥数据价值，通过物联网、人工智能、区块链等技术手段，切入客户生产和生活场景，实现客户需求的即时感知与响应、供应链全流程的跟踪、风险的主动性预测。运用“数据+智能”为客户服务、营销、风控、运营等赋能增效，甚至创新经营管理模式，成为数据驱动型银行。

二是，锻造科技能力，加快推动创新发展。

在创新发展过程中，浦发银行坚持锻造科技能力，用技术赋能客户服务、市场营销、运营管理和风险合规等各环节，延伸数字化服务半径，不断创新模式。“科技是唯一可以颠覆银行商业模式的力量”。

我们紧跟技术发展的趋势，定义了10大关键技术。强调对5G、AI、物联网、区块链等技术的研究，培育技术驱动业务创新的能力，进一步夯实云、大数据平台、分布式计算等平台，提供强大的数字化底座。同时，建设立体式的网络安全防御体系，打造威胁实时感知、动态防御、多重保护的防护网，应对日益严峻的互联网安全态势。

我们不断探索创新的模式，构建多层次的创新生态。在内部，打破部门竖井，构建跨部门的业务与科技融合的创新团队。在外部，与华为、百度、IBM等业内领先科技企业组建9大联合创新实验室。促进科技成果和金融场景对接，打造全行数字化转型的加速器。

三是，强化产业融合，深化服务实体经济。

与4G相比，5G最重要的变化是从面向个人扩展到面向产业。5G商用的后期，将重点发力工业、医疗、运输、电力等垂直行业，加速数字产业化和产业数字化进程，产业互联网将成为下一阶段互联网发展的新高地。

“经济是肌体，金融是血脉”，因此必须要加快金融与产业的融合发展。我们应深入企业生产经营一线，把握客户的痛点和诉求，打造“公司+零售+科技”的一体化服务能力，为客户赋能，提供“金融+非金融”的打包解决方案。例如在疫情期间，我们与西贝餐饮合作，不仅提供融资、代发工资等全方位的金融服务，还发挥我行“浦惠到家”非银服务平台的渠道与客户资源优势，为西贝餐饮提供商品线上促销服务。未来，我们将加快面向B端、C端、G端的开放银行服务平台建设，融入产业互联网，构建产融结合的新生态。

5G正为我们开启一个“万物智联”的时代。

在科技引领的变革浪潮中，浦发银行将与各行业加强跨界合作、融合创新。用连接创造无限可能，用智能激发无限动力，用金融科技服务产业生态，共同推动社会经济高质量发展，创赢美好未来！