2050年未来世界：人工智能、智慧经济和银行业的演变

Brett King

《Bank 4.0》、《Augmented》等畅销书作者，《未来学家》播客主持人

和我一起踏上前往未来的旅程，共同思考金融服务、经济、以及两者之间的关系即将发生的深刻变革。未来30年，人工智能、气候变化和不平等等诸多因素将重塑我们的世界。畅想一下，我们会对未来基础设施的建设有何贡献，而这一使命又将如何引导经济的发展。

人机合作的十年

未来十年，人工智能将广泛融入社会。这并不是人机对立的时代，相反，它将是人机合作的时代。人工智能将为我们的业务和工作提供强大的支持，彻底改变各个行业。中国通过移动钱包实现了金融服务数字化，站在了转型的前沿，中国生态系统取得了巨大成功，其交易量是全球所有卡片交易量的两倍多。信用卡和现金的使用量大幅下降。预计到2025年，移动钱包将占全球零售银行交易的55%，卡片交易占30%，现金仅占10%。

智能化建议

人工智能的影响并不仅限于金融服务领域。医疗、法律、会计等行业也将利用人工智能提升专业技能，并提供更准确及时的建议。通过人工智能技术，医生可以立即提供精准的诊断，金融顾问可以优化投资组合。未来，相信人工智能可以为我们提供最佳建议，融入我们的日常生活。

智能眼镜将融入钱包操作系统，提供金融相关的实时建议和个性化推荐。走进一家杂货店，智能眼镜会根据我们的常购清单，提醒钱包余额不足。想买房子时，智能眼镜会立即为我们显示报价和购房融资方案。人工智能和云端钱包将提供优于真人的实时建议，让我们的日常生活更加便捷和智能。

代理和智慧经济的时代

到2030年代，人工智能将获得我们的信任和授权，成为个人和企业代理，负责我们的金融、医疗和日常事务，从而彻底改变我们的生活方式。人工智能将推动智慧经济的发展，创造智能合约、数字医疗服务、实时投票、由央行数字货币（如中国的数字人民币）支持的跨境贸易等新业态。这些由人工智能驱动的智慧经济将以资源效率为先，减少对传统人类流程的依赖。

一切智慧化的东西都离不开计算和交易。自动驾驶车辆不仅需要支付道路通行费和充电费，而且需要可编程货币实现流程自动化。我们周围的智能设备将与人类系统协同运作，但它们也将有很高的自主性。

人工智能的时代，智能设备将与人类系统共存。无论是汽车、企业还是个人钱包，都将部署在云上，成为云端银行账户。令牌化账户将取代传统银行账户，与身份表绑定，供机器和人类使用。由于人工智能无法使用实体钱包，金融服务的计算系统都将依赖于基于云的基础设施。可再生能源的发展，如中国大规模部署的太阳能设施，为这些智慧经济形态提供动力。

技术性失业

另一方面，人工智能的缺点在于，其设计目的是消除人类劳动力。最初，我们一直认为机器人和人工智能会承担人类不想做的工作，例如卡车司机、送货员、会计师、律师和银行家，但其实这些技术最终都会影响我们所有人。

针对如何应对人工智能抢走人类工作这一问题，仍在争论不休。许多人认为，我们需要设立普遍基本收入或类似的制度，而要想解决这一问题，就必须为人类创造更多的就业机会，或者找到一些方法来建立社会保障体系。智慧经济和智慧城市将重新定义我们在社会中的生活方式。现存的智慧国家和智慧城市以深圳为例，深圳是当今世界上最智能的城市之一，沙特阿拉伯也正在推进未来新城（Neom）的建设。人们最终会选择生活在基于人工智能的智慧经济中，因为人工智能有助于我们的健康和幸福。

应对气候变化与人类长寿

到2040年代，我们将不得不面对气候变化的挑战。6月初，加拿大的森林火灾导致纽约空气质量指数飙升至170。这类问题将变得司空见惯，但我们有技术来解决其中许多问题。钍和聚变反应堆为人工智能自主世界提供了清洁能源。

我们还可以利用技术制定可持续解决方案，如3D打印房屋解决无家可归问题，垂直农业和基因工程作物确保粮食安全。智慧城市通过水培垂直农场和实验室生产蛋白保护食品安全。同时，人工智能的进步将彻底改变医疗，使我们能够更长寿更健康。但我们必须在人工智能消除人类劳动的可能性与确保社会福利之间保持平衡。未来20年，要重点提高我们的城市和人口的气候适应能力，这将涉及能源系统、金融系统、基于云的系统和基础设施。

人工智能将在2050年代成为金融服务、医疗系统和交通系统的核心，形成智慧经济。这些智慧经济将与那些落后于时代的经济形成鲜明的对比，成为全球经济增长的重要命脉。2050年代，机器对机器和基于人工智能的经济将占主导地位，这意味着银行将主要由算法组成。算法银行会是什么样？如何给它颁发银行许可证？这些都是我们必须思考的问题。

探讨未来：社会经济场景

随着人工智能将带来的所有变化，世界将面临一些重大决策，而这些决策又将决定未来的发展方向。未来可能出现的社会经济场景共有四种——失败主义、勒德主义、技术社会主义和新封建主义。

• 失败主义场景包括气候变化应对不及时，全球经济萧条，资源争夺，独裁横行。

• 勒德主义场景包括资本主义失败，科技受到抵制，人的就业问题得以优先考虑。

• 技术社会主义将带来社会高度自动化，广泛的平等与可持续的繁荣，技术应用无处不在。

• 新封建主义将导致富人聚集居住在围墙之中，社会出现严重不平等和巨大的技术鸿沟。

一些人可能会因为人工智能造成的就业流失，主张取消人工智能，而另一些人可能会因为未能适应人工智能和气候变化带来的变化而犹豫不决。可能会出现两种发展模式，一是新封建主义模式，旨在利用人工智能为资本主义增压，二是集体技术社会主义模式，强调利用技术创造人类共同利益。未来，每一家金融机构和公司都需要承担社会使命，否则就会走向失败。

在塑造金融服务未来的同时，我们面临着重要抉择。我们可以追求企业的回报、利润和效率，但如果缺乏社会意识，我们就无法解决未来20至30年人类面临的最大问题。为应对气候变化，我们需要在人工智能的帮助下发挥人类最佳效能，确保人类在人工智能和智慧经济中公平获益。

结论

未来在召唤我们积极拥抱人工智能，改变经济，应对时代的紧迫挑战。通过探索人工智能的潜力，革新金融服务，提升医疗水平，并建设以资源效率为先的智慧经济。但成功的关键在于，共同努力，利用人工智能，在保障社会福祉的同时改善我们的生活。让我们共同塑造金融服务、经济和人工智能协同创新的未来，为全人类构建一个可持续、繁荣发展的世界。

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