金融科技，重塑银行业

作者：Brett King（布莱特·金） 原文发表于LinkedIn的个人专栏

本文作者、《银行4.0》作者、移动金融品牌Moven Bank联合创始人兼CEO布莱特·金先生发表主题演讲

华为全球金融峰会于本周在上海举行，吸引了中国的主流金融服务商。世界最大的银行—中国工商银行、中国人寿以及其他企业分享了他们在银行4.0时代的数字化战略。峰会围绕智能手机软件应用程序开发与架构进行了讨论，探索如何利用人工智能、物联网、云计算和边缘计算等新兴技术变革金融服务。

华为企业BG副总裁、全球销售部总裁马悦发表主题演讲

华为企业BG副总裁、全球销售部总裁马悦在开场致辞中表示：“金融行业已经步入4.0时代，金融服务已无处不在，并驱动金融机构积极构建平台和生态，以创造更多的商业模式与服务模式。AI和数据驱动，成为使能金融业务创新的核心所在。华为打造的“AI+Data”金融解决方案，帮助客户重构ICT平台，实现从封闭架构走向开放和云架构；帮助客户重构数据架构，实现从数据、大数据到快速数据的演进，通过帮助客户构建AI平台实现智慧金融。”

蚂蚁金服和腾讯金融彻底改变了了日常银行服务和支付服务，整个行业都必须快速适应这一变化。

华为企业BG金融业务部总裁曹冲发表主题演讲

华为企业BG金融业务部总裁曹冲宣布华为成立了金融顾问委员会（FIAB），邀请了来自俄罗斯、土耳其、马来西亚、东欧和拉丁美洲的银行数字化负责人加入其中。从他们的讨论中，我们可以发现，能够实现真正意义上转型的银行与普通银行的思路大相径庭，实际上，他们的创新也受到了现实的影响。

例如，工商银行和Bradesco银行都展示了AI技术应用，如智能客服机器人和语音助理，智能问答准确率达95％以上。工行还介绍了生物识别平台，助力伙伴将人脸识别应用于国内的日常业务中。显然，这两种技术已经广泛应用于科技企业。工行将自己定位为将银行业务嵌入客户生活场景的平台，想要达成这一目标，工行所要做出的最大改变就是只要可以保障日常生活场景中银行服务的供给，那他们就不再进行过多的投入。工行已投入数十亿美元用于多种技术的开发，促进与政府、金融科技公司、初创企业、技术公司等伙伴的合作，通过工行的平台提供融资、基本银行业务（白标开户）、身份管理、反欺诈、资金管理等服务。

工商银行与华为的合作涉及多种关键技术的开发。在AI方面，工行的AI能力大都来自于华为的自研云架构和专用AI芯片。在华为的助力下，工行的大数据云容量超5TB，可供工行的生态伙伴安全地进行访问。有多少美国或欧盟银行可以在开放银行业务要求外，构建大数据资源池，供金融科技公司、电商伙伴及技术公司使用？只有三家。当然，Starling、N26、Monzo、Moven等挑战者银行多年来一直提供开放的API访问。

工商银行的目标清晰明确。若想实现无处不在的嵌入式银行服务，首先，工行需要提供开放的API平台，并建设数据结构、工具、业务团队和能力，尽快部署这些服务。他们面临来自金融科技公司和科技巨头的竞争，这些企业在中国经济中备受信任，并可以在几天内上市新产品，与此相比，银行常常需要几个月才能上线新业务。工行过去的经营方式已成历史。

中国人寿和工行都表示需要整合传感数据与行为数据，以降低风险、预测客户需求。中国人寿运用AI识别保险欺诈，通过虚假理赔识别可疑人员。工行利用AI跟踪交易数据，确保被盗车辆无法通过其网络售卖。

Sberbank执行委员会第一副主席Alexander Vedyakhin阐述了全球银行业所经历的结构性变化。自2007年高位以来，全球银行净资产收益率ROE下降了一半以上，银行业面临的最严峻的竞争来自于亚马逊、阿里巴巴/蚂蚁金服等科技巨头。他强调，主要挑战是客户接触与参与互动，而最大的风险在于，大多数银行仍然依赖客户通过网点获取产品和服务，而科技巨头却正在建设基础设施和平台，为客户提供无处不在的7x24小时贴心生活服务。Sberbank已成立177年，其2020年的目标是获利170亿美元。Serbank已名列全球银行资本排名前20，但显然，他们并不满足于此。

来自奥地利第一储蓄银行Erste Group的Clemens Müller则强调了另一方面。基于智能手机与互联网，金融科技已经大大降低了银行的获客成本、改变了获客策略。在新时代，金融科技公司要学习银行业务，但是，银行在数字发行和文化建设方面有更多的内容需要学习。凭借出色的变革与适应能力，金融公司对银行业的影响显然比银行自身的转型快得多。

华为企业业务CTO梁永健发表演讲，畅谈银行4.0

全球银行都已经意识到，这些数字公司为客户提供了类银行服务的体验。工商银行和中国人寿提及了支付宝和微信；Sberbank谈到了Yandex、亚马逊、谷歌和苹果；奥地利第一储蓄银行谈到了N26对泛欧市场的影响。 引起共鸣的信息很简单：

要想在竞争中存活，银行必须构建融合客户、合作伙伴和竞争对手的生态体系，助力银行业更好地嵌入新世界。否则，科技巨头和金融科技公司将会提供更便宜、更快速、更大规模的金融服务，实际上，他们已经做到了。

此次峰会上并没有出现常见的陈词滥调。没有任何一个与会嘉宾认为或相信客户仍然信任银行而非科技公司。也没有人认为，面对面的互动是银行可持续发展的关键，当然，他们也谈到了银行网点存在的必要性，但存在形式将和现在的网点截然不同。没有一位嘉宾表示，他们现有的技术和核心系统足以支撑他们赢得竞争。也没有人认为，他们已拥有成功所需的技能、文化与人才。

全球仅有1%的银行已经意识到并愿意拥抱这一变化。有一些银行已经这条路上继续前行，可能工行、星展银行、Sberbank、Bradesco、BBVA、Capital One等已启程。但在大多数情况下，最大的障碍并非资金的短缺，而是核心银行文化。这些银行必须克服的障碍是基于快速变化的消费者行为方式，重构其商业模式。

银行转型需要做什么？要点如下：

1. 新技能、新人才：停止招聘银行家！

2. 文化转变：切勿延续银行式思维与方法，请进行创新。

3. 多用云，少核心：全新的技术堆栈才能使能转型，人工智能和大机核心系统并不能很好地兼容。

4. 人工智能：银行对数据的利用远远落后于科技巨头，他们必须迎头赶上。

5. 嵌入式银行体验：未来的银行服务需要全面嵌入客户的生活场景中。

此外，我曾花一周的时间研究了华为在人工智能、边缘计算和5G方面的进展，尽管我一直在研究这方面的内容，我还是为华为的飞速进展感到惊讶。他们的进步令人震惊，但更关键的是，华为开发的计算方式将改变我们未来几十年内使用计算机的方式，例如，边缘和云方案对于计算和存储功率的优化。

这同时说明了我们正在迈入银行4.0时代：金融常在，银行不再。 正如一位华为高管所说，是时候“行动起来了”！