Impulsamos los servicios financieros inclusivos para crear un mundo totalmente conectado
En la Cumbre del G20 de Hangzhou 2016, se propuso por primera vez el concepto de Inclusión Financiera Digital (DFI). Según la Asociación Mundial para la Inclusión Financiera del G20 (GPFI), DFI se refiere en términos generales al uso de servicios financieros digitales para promover la inclusión financiera. El proceso implica el despliegue de tecnologías digitales para llegar a las poblaciones económicamente excluidas y desatendidas, con una gama de servicios financieros oficiales que se adaptan específicamente a sus necesidades y se prestan de manera responsable, a un costo asequible para los clientes y sostenible para los proveedores.
Alineado con su visión de un mundo totalmente conectado e inteligente, donde los servicios digitales estén disponibles para todos, Huawei pretende utilizar la tecnología de conectividad para hacer que los servicios financieros incluyentes sean accesibles y sostenibles, a través de medios digitales, Huawei se esfuerza por proporcionar productos y servicios financieros iguales, efectivos, integrales y convenientes para todos los grupos sociales, especialmente hogares desfavorecidos y de bajos ingresos, así como medianas y pequeñas empresas.
Tres características de DFI
DFI difiere de la inclusión financiera tradicional en tres formas principales:
Amplia cobertura:
DFI depende de tecnologías digitales como Internet y comunicaciones móviles para prestar servicios accesibles dentro de la cobertura de señal, bajo la premisa de una amplia cobertura de instalaciones básicas de comunicación.
Servicios financieros más accesibles:
La tecnología de Big Data permite a los bancos y a sus reguladores entender mejor a sus clientes, gestionar riesgos y reducir el umbral para servicios financieros. Las microempresas, así como los hogares de bajos ingresos, tienen acceso a servicios financieros como el crédito y la inversión/financiación, mientras que antes tenían dificultades para llegar a los servicios financieros tradicionales.
Más cercano a la vida de las personas:
Los servicios financieros son más específicos dependiendo del escenario. Las tecnologías digitales, especialmente las tecnologías móviles, pueden utilizarse para integrar los servicios financieros en el trabajo y la vida general, mejorando la eficiencia e impulsando la economía. Las empresas financieras también pueden crear plataformas de servicio de ventanilla única proporcionando servicios financieros digitales a los usuarios.
Comunicaciones móviles: proporcionan servicios financieros incluyentes dentro de la señal de cobertura.
En las economías de ingresos bajos y medianos en África, la gran mayoría de las personas económicamente desfavorecidas suelen quedar marginadas de la vida financiera moderna y se vuelven 'invisibles' en el sistema de servicios financieros. No pueden acceder a servicios de ahorro, seguros y crédito a un costo asequible. Cuando no se dispone de servicios financieros formales, recurren a instrumentos financieros informales, como préstamos de instituciones no financieras locales y facilidades de asociaciones de ayuda mutua rural. Como resultado, ellos tienen que pagar elevados cargos de servicio y transacción, aumentando los costos y riesgos de los servicios financieros.
En los últimos años, la popularización de comunicaciones móviles ha proporcionado las condiciones necesarias para el rápido desarrollo de la economía digital, impulsando significativamente la inclusión financiera. Entre 2005 y 2017, el número de usuarios móviles en África aumentó de 87 millones a 760 millones, con una tasa de crecimiento anual del 20 por ciento convirtiéndolo en el mercado de más rápido crecimiento del mundo. La tasa de cobertura de la red móvil en los países africanos oscila ahora entre el 10 y el 99 por ciento, con una tasa media del 70 por ciento. A través de plataformas financieras móviles como la banca móvil y la cartera móvil, las transacciones se realizan a un costo marginal. En otras palabras, es mucho más fácil proporcionar servicios financieros asequibles a los económicamente desfavorecidos. En este contexto, las empresas estarán más motivadas para prestar servicios financieros oficiales para satisfacer las necesidades de los grupos de bajos ingresos.
En 2007, Safaricom, una telecomunicación con un monopolio de mercado en Kenia, lanzó M-PESA, una cartera móvil para teléfonos funcionales que permitió a la gente transferir dinero. En 2012, Safaricom comenzó a cooperar con Huawei para desarrollar capacidades de M-PESA utilizando nuevas tecnologías móviles.
M-PESA ha crecido rápidamente y se ha convertido en un proveedor líder de servicios de cartera móvil en África. El servicio abarca siete países - Congo, Egipto, Ghana, Kenia, Lesotho, Mozambique y Tanzanía - con 37 millones de usuarios activos y más de 400,000 agentes de servicio. Estos agentes fuera de línea a menudo son pequeños minoristas, oficinas de correos y gasolineras dispersos en pueblos y pueblos, a través de los cuales la gente puede recargar, transferir, pagar e incluso retirar dinero, al igual que los cajeros automáticos (ATMs).
Con M-PESA continúa creciendo, Safaricom también coopera con 25 bancos, incluyendo NCBA Bank Kenya y KCB Bank Kenya, para proporcionar micro y pequeños depósitos y préstamos a través de la cartera móvil M-PESA. M-PESA coopera con estos bancos en servicios como Fuliza, que permite a los clientes de M-PESA completar sus transacciones cuando tienen fondos insuficientes en su cuenta, y m-Sharia, un servicio bancario.
Los bancos son actores importantes en el campo de la inclusión financiera. Por ejemplo, el Banco de Equidad, que tiene cerca de 200 sucursales y más de 30,000 agentes en Kenia, es bien conocido por su modo de banca de agencia. Es una de las empresas líderes que prestan servicios financieros a pequeñas y medianas empresas (PyME) en Kenya.
Supervisado por el banco central, terceros (como tiendas) autorizados por bancos comerciales pueden proporcionar productos financieros al público y formar parte de la red minorista de bancos comerciales. Estos agentes proporcionan servicios financieros básicos a través de teléfonos celulares para personas en zonas rurales remotas donde los bancos no tienen sucursales.
Figura 1. Solución de dinero móvil de Huawei
Tecnologías digitales: mejoran la eficiencia de la supervisión financiera y apoya la inclusión financiera
La integración de las finanzas, Internet y tecnología ha generado muchos nuevos servicios, como pagos móviles, finanzas en línea, facturas electrónicas y monedas virtuales. Además de ser inclusivos, los servicios financieros se están volviendo cada vez más virtualizados y las 24 horas del día en todas las industrias y mercados. Sin embargo, esto también tiene consecuencias negativas: los riesgos se propagan rápidamente y son difíciles de identificar. Los enfoques tradicionales de supervisión financiera no logran supervisar, identificar, controlar y hacer frente a estos riesgos eficazmente, creando una necesidad de tecnología de supervisión. Las agencias de supervisión utilizan tecnología innovadora para supervisar, identificar y hacer frente a riesgos, manteniendo un equilibrio entre innovación financiera y seguridad financiera. Mientras tanto, a medida que las transacciones financieras se vuelven más frecuentes, se genera una cantidad enorme de datos cada día, superando la capacidad que el análisis y el procesamiento manual pueden manejar. En estas circunstancias, la tecnología de supervisión también ayuda a mejorar la capacidad de análisis y procesamiento de datos financieros, reduciendo los costos. En el contexto del fortalecimiento de la supervisión financiera, se aplican con frecuencia nuevas políticas de supervisión financiera más complejas, y las responsabilidades de prevención y control de riesgos han pasado de los reguladores a las instituciones financieras. Las instituciones financieras y los organismos de supervisión necesitan tecnología de supervisión para mejorar sus capacidades de ejecución, predicción y supervisión de políticas.
Mientras tanto, las capacidades digitales de los reguladores financieros se mejoran de tres maneras.
Extracción automática de datos:
Por ejemplo, el banco central de Austria (OeNB) utiliza el sistema de Servicios de Información Austriacos (AuRep) como plataforma intermedia. Después de obtener automáticamente datos brutos fragmentados de los bancos comerciales, el sistema AuRep convierte los datos basados en reglas estándar, y empuja los datos convertidos al banco central. Esto reduce en gran medida la carga de presentación de datos y cumplimiento de los objetos supervisados y garantiza la coherencia y calidad de los datos utilizados por todos los departamentos del banco central. El Banco Nacional de Rwanda utiliza un Almacén de Datos Empresarios (EDW) para extraer periódicamente y automáticamente datos de los sistemas de TI de más de 600 instituciones reguladas, incluyendo bancos comerciales, compañías de seguros, instituciones de microfinanciación y telecomunicaciones.
La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido, la Comisión Nacional de Banca y Valores de México, ABN AMRO, la Autoridad Monetaria de Singapur, y la Comisión de Valores y Bolsa de Estados Unidos han utilizado la computación en nube para procesar cantidades masivas de datos.
Para satisfacer los requerimientos de capacidad de procesamiento de datos de los reguladores financieros, Huawei proporciona una solución de plataforma de datos convergente, que integra la gestión de datos estructurada y no estructurada, bases de datos distribuidas (DDBs) y dispositivos de almacenamiento de datos convergentes. También integra plataformas de virtualización de datos y habilitación de datos, y proporciona soluciones de extremo a extremo que cubren el acceso a datos front-end, almacenamiento, procesamiento, análisis y gestión para clientes de la industria de servicios financieros (FSI). Utilizando hardware de Huawei, esta solución ayuda a los clientes de la industria a optimizar el rendimiento, desde chips hasta plataformas, ayudando a los clientes a construir plataformas de análisis de datos y procesamiento con un rendimiento mejorado.
Infraestructuras financieras: un cimiento sólido para la inclusión financiera
La infraestructura de crédito y pagos es un elemento de la infraestructura financiera de cada país, y es fundamental para resolver los problemas que dificultan el desarrollo financiero incluyente, como la asimetría de la información y los altos costos de transacción. Los progresos realizados por los países en la promoción de la inclusión financiera dependen en gran medida de la construcción de infraestructura financiera. Mejorar la construcción de infraestructura de pago En muchos países, los bancos centrales han liderado esfuerzos para trabajar con otros interesados para establecer una infraestructura de sistemas de pago fiable a nivel nacional.
Promovemos la digitalización de pagos G2P
En los últimos años, varios países han implementado políticas en beneficio de los agricultores, tales como subsidios para trabajadores agrícolas, nuevos subsidios de pensiones rurales y nuevos subsidios médicos cooperativos rurales. En general, estos subsidios se distribuyen ampliamente en pequeñas cantidades. Si se distribuyen en efectivo, hay muchos procedimientos y los costos de distribución son altos. Para resolver estos problemas, el gobierno tailandés, por ejemplo, concede directamente subsidios a personas a través de la plataforma de cartera móvil del Krung Thai Bank (KTB), vinculando tarjetas de débito personales o información Conozca a tu cliente (KYC), lo que lleva a más personas a que posean y utilicen cuentas bancarias personales. Los residentes reciben subsidios usando sus tarjetas bancarias, sin necesidad de salir de sus pueblos. Mediante el uso de la información de KYC de los bancos, el gobierno puede asegurarse de que los receptores de subsidios sean correctamente identificados y rastreables, evitando la imitación y la apropiación indebida de subsidios.
La evolución de las carteras móviles a los pagos digitales se ha convertido en una forma popular para los gobiernos de desarrollar una estrategia sin efectivo. Esta evolución puede mejorar aún más la experiencia de servicios financieros incluyentes y explorar eficazmente el valor de los clientes de cola larga. Por ejemplo, en Myanmar, la solución de pago móvil de Huawei ha ayudado a KBZ Bank a ocupar una posición líder en el mercado de pagos móviles en un solo año. Esta solución utiliza las tecnologías básicas de Huawei e integra el espíritu innovador de las empresas FinTech.
Impulsar la construcción del sistema de investigación de créditos digitales
En los últimos años, el Banco Popular de China ha promovido la construcción de un sistema de investigación crediticia para reducir la asimetría de información entre prestatarios y prestamistas y proporcionar préstamos responsables a empresas y familias. El Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China recopila datos de más de 3,000 proveedores de servicios financieros, incluyendo bancos, cooperativas de crédito rurales, empresas de microfinanciación, empresas de inversión, y otras instituciones financieras no bancarias. Proporciona información basada en las solicitudes de consulta de estas organizaciones. En junio de 2019, el sistema de información crediticia del Banco Popular de China había recopilado información acerca de 990 millones de personas y 25 millones de empresas y organizaciones. El promedio de consultas diarias de informes de crédito individuales y empresariales fue de 5,5 millones y 300.000, respectivamente. El sistema de información sobre créditos empresariales del Banco Popular de China abarca 13,7 millones de micro y pequeñas empresas, que representan el 53 por ciento de todas las empresas registradas. De ellos, 3,71 millones de microempresas y pequeñas empresas han recibido apoyo crediticio, con un saldo de préstamos de 33 billones de CNY (aproximadamente 4,7 billones de dólares).
El Banco Popular de China también ha reconocido el papel que juega el sector privado, en particular las empresas emergentes de tecnología financiera, lo que puede repercutir en la mejora de la infraestructura crediticia de China.
Figura 2: Prácticas globales de la solución de dinero móvil de Huawei
En Febrero de 2018, se publicó un boletín en su sitio web oficial en el que se afirma que el servicio de investigación de crédito personal de Baihang Credit había sido aprobado. Los accionistas de Baihang Credit incluyen la Asociación Nacional de Financiación de Internet de China, que posee el 36 por ciento del total de acciones, y ocho compañías de Internet: Tencent Credit Information Co., Ltd.; Sesamo Credit Management Co., Ltd.; Shenzhen Qianhai Credit Center Co., Ltd.; Pengyuan Credit Service Co., Ltd.; China Chengxin Credit Information Co., Ltd.; Zhongzhicheng Credit Information Co., Ltd.; Lakala Credit Management Co., Ltd.; y Beijing Huadao Credit Reporting Co., Ltd.
Mientras tanto, el acceso a más información pública a través del sistema de información crediticia facilitará la inclusión financiera. Los departamentos gubernamentales como los sectores fiscal, empresarial y judicial tienen una gran cantidad de datos valiosos relacionados con personas y microempresas y pequeñas, pero la información a menudo es difícil de obtener. Para abordar las cuestiones relacionadas con los datos, China necesita establecer un marco jurídico completo para la protección de datos y la privacidad, incluido el uso de información pública y datos alternativos.
Para satisfacer los requerimientos de construcción de infraestructura financiera, Huawei proporciona una solución de servicio de evaluación crediticia basada en Inteligencia artificial (AI). Basado en los datos de servicio extremo a extremo de cartera móvil, pago móvil y productos financieros móviles, Huawei ayuda a las instituciones financieras a realizar el perfil de clientes y la evaluación crediticia.
Injectamos nueva vitalidad en la FSI para fomentar la inclusión financiera
China tiene una posición mundial líder en la promoción del desarrollo de la inclusión financiera debido a su abundancia de tecnología financiera sofisticada, especialmente en la infraestructura de pagos y la construcción de infraestructura de crédito, que puede servir como punto de referencia para otros países en desarrollo. Las empresas chinas también han jugado un papel importante en el desarrollo FinTech en mercados emergentes (EM). Huawei juega un papel clave en la construcción de infraestructura de telecomunicaciones en estos EM, elimina la brecha digital al construir una red conectada incluyente, y construye una base sólida para la inclusión financiera basada en la conectividad.
Huawei se ha convertido en el proveedor de tecnología y soluciones más importante para servicios financieros móviles. Mediante la aplicación de tecnologías móviles, de datos, de arquitectura abierta y de seguridad, Huawei ha desarrollado soluciones financieras integradas —incluyendo carteras móviles, pagos móviles y plataformas de financiación de micro y pequeñas empresas— para impulsar el crecimiento de servicios financieros inclusivos e impulsar la digitalización de los bancos.
La Solución de Dinero Móvil de Huawei se ha utilizado en todo el mundo durante 10 años, y atiende a 206 millones de usuarios, lo que trae enormes ventajas para bancos y operadores. Con la creciente cooperación entre los EM, impulsada por la Iniciativa China de Belt and Road, Huawei pretende aprovechar sus éxitos de DFI y cooperar más con instituciones financieras en campos tales como tecnología de supervisión y servicios de FinTech.
