筑牢数字根基，科技加速产业与金融深度融合

黄韶宇

华为数字金融军团产融创新业务总经理

产业数字化价值加速释放，产业数字金融迎来新机遇

全球数字经济的体量和规模都在高速增长，中国尤为突出。据统计，2022年我国数字经济规模达50万亿，数字经济占GDP比重已超40%，产业数字化已经成为驱动当前数字经济发展的主引擎，数字经济的价值正在加速释放。

一方面，我们看到千行百业数字化进程持续加速，透明的数据和泛在的联接已经成为生产、流通各个环节的关键生产要素，这也为金融服务更好地贯穿各产业链的全流程活动，提供了重要的基础。可以说，伴随着数字经济的发展，数字金融服务将无处不在。

另一方面，金融行业自身也在加速智能化转型，如何更好地推进产业与金融加速融合，也已经成为数字经济发展的一道必答题。产业数字金融是银行金融业务重要发展领域，也是银行金融科技重要应用方向。

国家政策持续推动产业数字金融发展

在动产融资领域，据世界银行集团估算，中国存货达到75万亿元，未来五年将达到100万亿元。但动产担保贷款只有5万亿元至10万亿元，远低于发达国家动产担保贷款占短期贷款总额 60%-70% 的比例，因此，动产融资市场存在巨大的可开发空间。而且在金融服务实体经济的大趋势下，国家政策对于动产融资领域越来越利好。

国务院印发《“十四五”现代物流发展规划》要求加快推动物流仓储行业数字化转型，鼓励支持物流仓储行业数字化升级、提高服务效率、降低运营成本。国务院、银保监会、央行、工信部等出台多项政策措施，鼓励各类金融机构，依托产业链核心企业加大开展“存货和仓单质押融资业务”，强化对链上中小企业的信贷支持力度。

尤其是2020年3月，国务院常务会议首次提出将“仓单和存货质押”作为支持企业融资的重要手段。2022年9月，中国银保监会和中国人民银行联合发布了《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》，意见指出需推进新技术在押品管控中的应用，推动银行机构优化动产和权利融资业务，提升服务实体经济质效。在政策导向和业务创新的双轮驱动下，各大金融机构纷纷加大投入动产融资市场。

动产融资业务面临的挑战，让银行畏而却步

动产融资领域面临诸多挑战，比如货权不清晰、货物控不住、处置变现难、人工监管成本高等痛点，导致融资风险高，银行不敢贷不愿贷，基于传统的人工手段管控，长期运营下来，各流程制度的执行难免打折扣，故每次爆雷的金额和影响面都非常巨大。

比如2013 年，某钢贸案直接导致300 多人入狱，700 多人被通缉，千余家企业被起诉，直接、间接导致坏账近2000 亿元，波及多家商业银行。2014 年，青岛某股份有限公司被曝出融资欺诈，涉及18 家商业银行，贷款总额达160多亿元。2018 年8 月，某类金融平台资金链断裂，旗下互联网金融平台发生暴雷事件，涉及投资者3 万多人、涉案金额达40 亿元。2022 年5 月，铝锭交割库佛山市某仓储管理有限公司发生集体提货事件。该事件中铝锭被重复质押，仓库货物被挤兑，涉及多个资方总金额达10 亿元。2022 年8 月，在没有货主指令的情况下，13 家货主总价值接近60 亿元的铜精矿被第三方提走，近30 万吨铜精矿丢失。

在上述典型风险事件中，法律、物理、市场空间问题相互交织，其中既有金融机构自身内控不严、风控不力、内外勾结等问题，也涉及仓储企业管理不规范、与借款人的相互串通、监守自盗等问题，整体事件涉及法律风险、道德风险、市场风险、操作风险。

在产业数字金融的大机遇下，如何加快产业和金融深度融合，华为在其中做什么？

作为产业数字化的基础服务商，华为数字金融军团深耕产业场景，通过技术控货，有效解决动产融资的数字化断点，打造“三维可信”架构，以端边云智能协同，升级产业数字金融平台，最大化释放动产的价值，打造“主体+交易+物的信用”，助力金融服务实体经济。

通过物联网、AI大模型等技术，打造物理可信，实现从“道德风险的人管”到“物理可信的智管”，保障“商品管得住”。通过多方共治联盟链模式，打造权属可信，资产上链，过程透明，保障“权属分得清”。通过多渠道资产价格盯市能力和完善的处置手段，打造价值可信，实现动产的“价值可体现”，提升资产变现效率。

在2023 年 6 月，华为发布《动产融资金融仓平台技术白皮书》，推动动产融资金融仓领域数字改造建设的标准化。当前，我们正围绕冷链、大宗干散、数字工厂等应用场景，结合华为盘古大模型、边缘智能感知、三维重建算法等技术，努力攻克产融资产实时管控难题。

在冷链场景，重点解决资产进出库跟踪、资产智能分析和计数，在仓库侧部署IoT终端（摄像头、PDA、温湿度传感、叉车称重、RFID）和边缘计算设备，实时采集物联网数据上传到云端，通过物联聚合服务、华为盘古CV大模型、AI算法等进行事件聚合分析，并与资金流、物流、商流、信息流推送的信息进行交叉校验，再将事件分析结果推送给银行，可实现异常事件分析率>99.99%。

在大宗干散场景，重点解决当前大宗动产难评估，形式化盘点，依赖分支行人工投入的问题。室内仓部署华为自研激光雷达，通过激光点云采集和三维地图重建，对不规则货堆进行建模和体积分析，可实现分钟级重建，实现精度>95%。室外仓，通过无人机倾斜摄影方式，自动定期的对货堆进行多角度拍摄，结合华为自研的高精度三维重建算法，进行体积分析，实现精度>99%。

这些创新实践，既有商业价值，也有社会意义。我们深知产业数字金融这项事业，无法由单一机构完成的，而是需要动产融资各参与方共同合作构建。因此，我们在2023年6月华为全球智慧金融峰会期间，协同客户、产业方、科技伙伴等13家初创成员发布了“产融创享计划”。面向产业数字化浪潮，产融创享计划期望携手更多同行者，共建产业金融创新分享平台，共享业务经验和技术创新能力，深入场景，合力构建行业领先解决方案，推进产融技术和模式创新，构建产业数字金融生态，加速金融服务实体经济。

未来，华为将继续围绕产业金融大模型领域持续创新，探索人工智能大模型在产业数字金融中的应用。这是我们共同的机遇，也是我们共同的使命。华为愿与客户和伙伴一起，开放、合作，持续释放数字动能，共赢产业数字化和产业数字金融发展的新未来。

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