智能联接如何使能全渠道金融

William Genovese

华为公司战略规划部银行和金融市场副总裁

数字革命给金融业带来了深远的影响。维持增长和盈利对银行来说是个巨大挑战。银行需要不断满足客户体验，不仅提供客户所需的金融服务，还需要不断贴近消费者的生活以获取关注。

第四次工业革命

将数字智能联接带入每个人、每个家庭、每个组织对构建普惠金融世界至关重要。我们正在帮助我们自己以及各个行业做好准备，快速进入第四次工业革命。

新兴技术（AI，物联网和区块链）不断融合，使能全联接的数字智能世界，同时，也颠覆了金融业的传统组织与商业模式。

金融科技的崛起

数字平台快速、低成本地匹配供需关系，推动按需经济的发展。优步、亚马逊和阿里巴巴已经证明了共享技术平台的颠覆性力量，买卖双方互动频繁，商品种类丰富，新产品或服务的上市边际成本接近于零。从本质上讲，数字平台培养了信任。

金融科技公司与银行合作的同时也在竞争，不断吸引客户，打破行业格局。客户不用单独访问银行、购买商品或服务。共享平台更贴近客户，让他们端到端主导自己的购买旅程，按需购买并进行支付。

数字化时代的挑战

银行进入第三次数字革命，而我们正迈入第四次工业革命，行业边界越来越模糊，客户体验也正在改变。银行正面临以下挑战：

增长和利润：这是最大的挑战。银行需要维持客户规模、现有利润，但同时他们也要推出新产品与服务。

客户体验：数字使能下，客户体验已经发生了改变。如今，所有客户都已成为重要顾客，与银行的互动不再局限于交易。银行已延伸到他们生活的其他领域，因此，银行与客户关系的广度和深度需要进一步延伸。

合规性：数字革命带来的快速变化和广泛影响意味着银行、立法机构和监管机构正面临前所未有的挑战，而大多数挑战都难以应对。

欺诈与网络安全：这不再仅是数据中心防火墙的问题，而需要构建网络安全生态系统。

新技术：客户正快速应用新技术，这迫使银行部署以客户为中心的数字解决方案。但是，并非所有银行都可以敏捷地做到这一点。一些大型跨国银行积极与金融科技初创企业和供应商进行合作，而地区性小银行和社区银行则面临不同的挑战。他们要快速采取行动，与金融科技企业合作，解决资源、技能和能力问题。

模式转变

为适应客户的数字化旅程，银行也在改变其模式。

过去，客户通常在银行范围或界限内与银行进行交互，例如前往银行实体网点、致电呼叫中心或使用在线服务。原有系统依赖于较慢的手工处理，使得产品、管理员、基础设施集中而孤立。如今，客户期待随时随地即可享受一体化、移动化、无缝对接的体验，银行的围墙和边界已不复存在。

储蓄、即时融资或从综合零售账户购买新兴银行产品或服务都可以享受准实时体验。基于AI的一体化支付和交易处理系统可向顾客推荐产品和服务，提供贴心服务。

银行的业务战略和服务交付模式正在改变。问题在于新的货币体系将如何构建，又将经历怎样的变化？

变化趋势之一是金融脱媒。IT系统可降低搜索成本，打破距离限制，直接匹配需求和供应关系。因此，在线中介平台正在取代以中介价值为核心的商业模式。

银行业的脱媒始于20世纪70年代后期的贷款证券化。90年代，银行建立了表外交易平台作为法人实体，在证券化方面更加灵活。但是，金融危机以及随后更严格的监管终结了这一脱媒趋势。

从20世纪70年代到2025年的银行业模式以及银行业的发展

Source: Banking 2025: The Bank of the Future – Rainer Lenz

目前，银行在构建全新的平台和基础设施，基于混合API和在线中介平台，支撑开放银行业务。然后，将传统的集中式计算堆栈与分布式共享平台相集成。

下图描绘了银行业的发展历史，从民间银行到“无形”或“无处不在”的银行服务。

在某种程度上，随着新兴货币/交易系统的加密以及数字货币的出现，银行业正往原来的民间银行发展，或至少在重新探索民间银行模式。

随着银行业迈入全渠道银行阶段，公司不断扩张，尤其是在新兴市场的扩张，全渠道模式在第四次工业革命中是十分必要的，原因如下：

• 风险管理：从风险管理的角度来看，全渠道是应对安全漏洞或突发性网络中断或停机的最佳方案。

• 全球覆盖：银行不会在所有国家/地区提供全部服务，但某些服务可能是某些地区或支付模式的最佳选择。

• 可扩展性：单一银企直连可以支撑某个小公司通过某个国家的某个银行进行支付，但随着业务的发展，该方案不可扩展。

• 灵活性：多种联接方式让业务更具适应性，助力公司更快地将业务拓展到新领域。

• 服务可用性：网络服务的可用性因银行而异。需要与银行确认他们支持的网络，以便在渠道、成本和实施方面做出最佳选择。

• 格式可用性：并非每个渠道都支持所有的付款、证明或银行确认函格式。SWIFT FileAct等复杂渠道支持使用多年的本地格式，而EBICS之类的新渠道可能仅支持某些类型的ISO20022（XML标准）。

• 行业标准：格式和通信协议缺乏一致性，语言和习惯各有不同，缺少通用的底层基础设施，因此，手工处理耗时过长。这似乎是反对全渠道的理由，但事实恰恰相反。使用多个银行联接渠道是一个明智的选择。