智能风控为金融创新保驾护航

邱耀

华为数字金融军团解决方案总监

金融机构如何落实服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项重点任务？数字化时代下，大数据、人工智能、图计算、多方计算等技术的应用愈加广泛，通过挖掘市场环境中数据所蕴含的价值，提升政策制定和业务决策的准确性、时效性，实施资金的精准投放，保障风险的可控性，从而助力金融服务实体经济，促进经济繁荣。

新技术和数据使用更加系统和规范

2019年9月，中国人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，明确提出了2019-2021年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。在赋能金融服务提质增效这一重点任务中，明确提出“加强人工智能、移动互联网、大数据、云计算等科技成果运用，加快完善小微企业、民营企业、科创企业等重点领域的信贷流程和信用评价模型，引导企业征信机构利用替代数据评估企业信用状况，降低运营管理成本，提高贷款发放效率和服务便利度，纾解企业融资难融资贵的困局，促进经济转型升级和新旧动能转换。”

与此同时，国家先后出台一系列政策文件来规范大数据、云计算、人工智能等新技术金融应用规范，在为金融科技发展创造良好政策环境的同时，也为金融科技规范使用新技术和数据制定了比较系统的规范。

从“能获客”向“获对客”转变

经过多年科技化、线上化、智能化发展，商业银行数字化转型进入深水区，数字化转型的重点从业务场景化，业务融入生活等向如何打造极致用户体验延伸，尤其是在风险管理领域，围绕着如何实现精准客户分层、精准风险定价、实时授信、实时审批等，各大金融机构都在积极探索阶段。在这一过程中，大数据、图计算、人工智能、内存计算等技术在支撑实时信贷决策，打造全面风险管理体系，提升和优化用户体验等方面的作用日益凸显。

一方面，在客户、渠道、产品等同质化的环境下，商业银行的获客竞争从“能获客”向“获对客”转变。为满足用户线上化、全天化、无时不在的服务需求，商业银行在网上银行、开放银行等渠道的竞争呈现同质化特征，在提升客户触达、扩大客户基数，推动负债业务发展的早期线上业务竞争阶段后，商业银行获客和经营重点向客户的甄别和选择转变，通过“正确的获得客户”和“获得正确的客户”提升客户对负债业务的贡献，以国内某零售银行为例，自2015年起通过采用华为的大数据平台，已经实现线上全流程线上获客，大幅提升获客效率。

外部数据方面，公共部门数据治理持续提升，工商、税务、司法、征信等数据不断向金融机构开放，同时第三方数据机构涌现，进一步扩展了商业银行信贷决策的数据丰富程度。

内部数据方面，商业银行持续推动行内数据资产的整合和价值提升。内外部数据的融合及丰富的信贷业务实践，为大数据、图计算等技术提供了优质的应用场景。如通过应用华为大数据和AI技术，招商银行已经将大数据深度融合到交易反欺诈场景，从交易渠道客户行为数据的获取，到交易全流程的反欺诈等，整个决策流程实时高效，在精准风控的同时，极大提升了用户体验。 经过多年基于华为FusionInsight大数据平台的反欺诈实践，风险案件数降低50%，半年减少损失超亿元，信用卡发卡时间从15天左右缩短到5分钟。招商银行是最早实现刷脸取款的银行，依赖华为大数据和AI技术实现30万以下贷款分钟级放款、“一闪通”支付等创新服务。

多方加持，智能风控技术日益完善

当前，通过智能化风控技术，已经很好地满足了普惠金融小额、高频、快速的融资特点，这也进一步激励了相关技术在对公信贷评估领域的应用，从而实现了智能信贷技术在零售和对公领域的全覆盖。

与此同时，随着全球范围内对数据隐私保护的重视以及相关法规的出台，包括欧盟的GDPR、国内的《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》， 推动智能风控技术进一步升级，多方安全计算成为热点。在国内，我们已经看到不少地方政数局牵头，协同第三方金融科技，通过多方安全计算实现数据可用不可见，从而在提供诸如企业征信，普惠金融等服务的同时，最大限度的实现隐私数据保护。

华为作为多方安全计算的技术中坚力量，于2020年推出基于TEE可信安全技术和区块链的溯源能力，并同时兼具硬件性能加速优势的多方可信计算服务TICS。国内布局于多方计算的金融科技公司也正积极与华为合作，通过融合多方数据服务金融机构，如华为正与某金融科技伙伴以及地方政数局携手，通过多方可信技术服务于当地的金融机构，帮助小微企业降低融资成本15%，在有力支持当地普惠金融和实体经济发展的同时，解决当地小微企业融资难，融资贵的问题。

智能风控技术助力银行业务创新 提升用户体验和效率

此外，市场竞争要求商业银行进一步通过智能风控技术提升信贷评估效率。近年来，银行业市场竞争加剧，一方面领先的金融机构及金融科技企业依托自身数据优势，通过更快速的服务响应，更个性化的产品体系，更简易的申请和审批流程不断扩大在信贷领域的优势，抢占更多的市场空间；另一方面相当部分银行由于缺乏科技能力尤其是智能信贷技术的支撑，其信贷市场空间不断萎缩甚至出现了坏账率的提升。

信贷业务作为商业银行的核心业务，信贷审批效率和用户体验成为客户经营的关键点。传统的尽调方式和审批流程已无法满足客户的快速、多元化融资需求，商业银行必须将信贷评估人员的知识和经验转变为系统可以实现的量化规则，才能够在市场竞争中占据有利地位。传统的依赖贷中监测手段面对突发性事件难以适应，如企业暴雷事件，很容易给金融机构造成巨大损失。

通过大数据、实时决策引擎、图计算及人工智能技术的运用，可以在贷前、贷中、贷后较好解决问题。华为提供的百亿节点，千亿条边的大规模图计算平台能够实现3跳内查询、秒级响应，这对于帮助金融机构诸如快速识别欺诈团伙、反洗钱侦测以及关联网络分析等风险领域将发挥重要作用。如招商银行通过采用FusionInsight RTD，实现对客户的贷款申请做到全自动化和秒级决策，提高用户体验的同时也提升了风控效率。国内某头部资产管理机构采用华为的图计算平台，通过实时获取公开舆情以及实时抓取企业关联交易信息，建立企业风险知识图谱，从而提升风险管理水平。

经过30多年的ICT技术积累以及深厚的行业数字化转型实践，华为已经成为助力金融行业数字化转型的中坚力量。同时，秉承“平台+生态”的策略，华为正与业界TOP ISV一起，通过构建端到端的数字化风控赋能平台帮助行业客户提升风控效能，降低业务运营风险。

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