疫情无阻开放银行发展趋势，数字化财富管理反哺活力转型

通过“外拓”和“内引”，银行开放可以从双向业务中创造出新生态，并助力新兴的数字化财富管理业务触达更丰富客群、吸纳更深刻洞见，从而升级精准服务、提升用户体验，并进一步反哺零售银行转型活力银行，在新价值领域占领高地。

一场始料未及的新冠肺炎疫情席卷全球，改变了众多行业的生态及产业链。对与大众息息相关的银行业而言，埃森哲认为，尽管疫情期间无接触银行成为热点话题，但本质上加倍提升客户体验才是逆势致胜关键。其中以客户体验为核心的开放银行发展趋势，并不会因疫情而打断其演化升级进程，反而会更加凸显开放的必要性和重要性。

然而开放银行究竟该向何处去？业界仍未有明晰方向。但埃森哲相信，随着银行业壁垒逐渐被突破，故步自封的“银行机构”（banks）终将消失，而不断突破自我、拥抱开放世界的“银行服务”（banking）将无处不在。通过“外拓”和“内引”，银行开放可以从双向业务中创造出新生态，并助力新兴的数字化财富管理业务触达更丰富客群、吸纳更深刻洞见，从而升级精准服务、提升用户体验，并进一步反哺零售银行转型活力银行，在新价值领域占领高地。

开放银行是指利用开放的技术标准（例如应用程序编程接口API），实现银行与第三方服务商的数据共享，从而提升客户体验的平台化模式。在监管条例（例如欧洲的修订版《支付服务指令》，PSD2）和英国的开放银行业倡议的共同推动下，未来的银行机构价值链各环节更加分散、行业竞争更加激烈，因此他们必须开放运营。新环境之下，银行客户可以通过API与非银行第三方服务商共享金融数据访问权；而第三方则可以将其服务与银行服务相结合，提供更出色的用户体验。

“外拓”+“内引”：从双向业务中创造价值

银行业价值链的分散化趋势（包括合作接口的开放推广）仍处于初期阶段，但无论是迫于监管开放的要求还是市场倒逼的趋势，开放银行势必发展并形成开放生态。如何充分利用开放银行以及此领域的战略投资机遇？相较于单向的开放，埃森哲建议银行业应从“外拓”和“内引”双向业务中创造价值，在竞争越发激烈的市场做到游刃有余，应对来自各个行业的战略威胁。

从外拓角度来看，在客户授权的情况下，PSD2强制欧洲银行通过一系列标准API，以受监管的安全方式向第三方开放原始用户数据。在北美和亚洲，监管机构不会强制要求打破传统的银行价值链。然而，随着竞争压力与日俱增，只有开展伙伴关系或尽早开放API才能获得先发优势。银行开发人员门户网站的激增（第三方可以通过该门户访问API）反映了市场上各大银行面临的压力，他们必须输出用户数据，提供银行微服务，并打造有利于最终用户的战略合作伙伴关系。

中国的银行机构同样受到市场需求的驱动，展开了开放银行的多种创新。例如招商银行在2019年携手华为钱包推出“零钱卡”，为用户提供银行电子账户和“零钱”服务，实现了全景支付与零钱理财的深度结合，成为招商银行探索“金融服务走出去”的最新尝试。

内引业务是开放银行的另一面，指银行可以轻松将第三方合作伙伴的产品和服务整合到自己的产品中，以迅速打造个性化银行服务、培养客户忠诚度、开创新的收入来源，并降低银行运营成本。对银行而言这一引进将带来双重机遇：一方面可添加银行不想提供、不能提供或质量不够出色的银行产品和服务；另一方面可添加非银行产品和服务，包括住房、汽车、消费品采购和旅游服务等。例如建设银行在2018年推出的“开放银行管理平台”，为第三方提供了标准化的接入流程，并通过与战略合作伙伴如中国联通、万科、碧桂园、海尔、小米和菜鸟驿站等建立合作关系，使产品覆盖了政务工商、住房租赁以及三农务工等多个方面。

开放也使得银行可以更容易应用金融科技初创企业提供的产品和服务，并借助核心银行服务提供商的即用型服务，降低银行新产品的创新风险。而且与传统银行不同，新晋银行无需担心会影响已有产品和服务，其可以扮演整合者的角色，无缝集成市场中的最佳产品提供给客户，赚取利润。例如作为中国首家互联网银行——微众银行，就积极在金融、司法存证、文化版权、娱乐游戏、社会管理、政务服务以及零售等领域践行开放体系，通过科技与创新驱动推出了微粒贷、微车贷等服务，为传统银行无法利用的长尾客群提供服务。

开放银行模式：助传统银行向活力银行转型

随着越来越多的数字化原生企业进入银行业中，例如谷歌、苹果、Facebook、亚马逊、百度、阿里巴巴和腾讯这些大型数字平台，客户从中接受的客户体验正令他们更为强烈地期待个性化、优质，并与之高度相关的互动。埃森哲认为，银行业正从产品驱动演化为关注客户体验，那些能够及时且全方位应对消费者多变需求的银行，才能为新的竞争优势奠定基础。而开放银行模式通过“外拓”与“内引”各类服务、构建数字生态系统，以及随时随地贴近客户的需求场景，有助于传统银行向活力银行转型，以朋友般的贴心特质赢得客户信赖。

开放银行模式有助于打造“活力银行”

其中，财富管理作为未来活力银行的重要应用场景之一，也将得益于开放银行生态实现价值新释放，并反哺开放银行生态进一步完善。开放银行通过多样化的服务带来了更为复杂和全面的客户数据与体验反馈，从而为财富管理业务带来了大量潜在的理财客户，并提供了深刻客户洞察的基础。在数字化财富管理3.0发展阶段，埃森哲提出需将整合式平台建设作为核心，立足于“CTP”的价值主张，围绕深挖客户价值（Customer Value）、优化时间管理（Time Management）以及提升流程效率（Process Efficiency）3个维度，以智能化作为驱动力，通过数据和技术打通客户、投顾以及机构之间的连接，重构财富管理服务价值链。

富有前瞻性的银行已经先行先试，并初获成果。例如，平安银行以敏捷机制为基础、以AI BANK为内核积极构建开放银行生态，通过口袋银行App等新型产品在零售业务上实现了7×24小时闭环获客经营，人均获客提升了50%，截至2019年末，平安银行的AUM余额近2万亿，是转型初期的近3倍。通过科技力量，平安银行不断发挥其资产配置和投资交易等方面的专业能力，帮助客户实现了财富保值增值。

尽管目前全球范围内的开放银行商业模式尚处于不明朗的起步探索阶段，但埃森哲调研发现，近年来中国的金融消费客户对全渠道、定制化和数字化服务的需求日盛，而中国蓬勃发展的数字技术也为金融机构提供了强大的技术支持，中国消费者已高度接受人工智能金融服务这一新晋“网红”，数字化服务的发展前景十分广阔。

为此，中国的银行业无论是国有大行、股份制银行还是新型科技银行，都愿意积极拥抱开放银行趋势。2015年，微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行试水互联网银行业务，2018年，中国的开放银行发展进一步提速，自浦发银行在当年7月推出API Bank无界开放银行之后，目前全国已有超过50家银行上线或者正在建设开放银行业务。凭借对新技术、新模式的热情相拥和快速应对市场变化的敏捷身段，埃森哲相信中国的银行机构通过积极外拓和内引，将会迎头赶上这一历史潮流。