双照科技：实时决策助力农信金融业务发展

伴随利率市场化的发展和互联网金融的兴起，银行面临的内外部竞争空前激烈。相对于5大行和股份制银行，以农商行、农合行、农信社为代表的小型银行的经营管理和抗击风险能力更弱，同时还要面对同业对客户的争夺，造成其原有客户流失严重，不得不将业务进一步下沉，推向更接近农村、农民的地方，这也势必面临更多的风险和挑战。

但风险的另一面也伴随着机遇，截至2017年底，国内银行业涉农贷款余额近31万亿元，而农商行在其中占比才两成左右，因此，进一步开辟农村金融市场是农商行应对市场竞争的一条“逆袭”之路。

面对风险和机遇，各农商行、农合行和农信社有必要对风控方式和业务模式进行积极探索和创新，并结合先进的IT技术来提高工作效率、改善客户体验。

科技赋能提升竞争力

广州市双照电子科技有限公司（简称“双照科技”）拥有一批来自银行以及金融同业、科技公司的高端技术专家和业务专家，其基于华为FusionInsight RTD实时决策引擎研发推出的实时决策平台，具有友好的操作界面、丰富的策略管理功能、高并发的大数据处理能力以及毫秒级的快速响应能力，通过该平台和双照科技在金融领域多年的业务经验相结合，可以为金融机构在风控和营销等方面有效提升竞争力。

• 在技术方面，该平台遵循大数据分布式架构，支持海量数据的实时处理和平台的水平扩展；基于事件管道模型、根据业务负载进行动态调度的技术保证了系统的高并发和低时延；基于内存查询和增量计算实现事件流的快速处理，可满足数以百计的规则计算和模型调用；提供兼容SQL语法的规则编译器，可方便业务和技术人员使用SQL进行复杂的深度应用开发。

• 在功能方面，该平台提供了图形可视化的操作界面和全方位的操作管理功能，大大降低了对业务用户的技术要求，将业务人员从策略代码的开发中解放出来，更专注地将精力投入到业务层面的考量中。

搭建特色决策平台

就实际应用而言，农村信贷业务面临的一大困境就是农民信用信息缺失，如果沿用大型银行的传统做法，要么就是将潜在客户拒之门外，要么就是无法控制违约风险，因此必须采取有针对性的服务。这也使得大型银行的批量复制优势难以发挥，而各农商行、农合行和农信社凭借其服务和网点的下沉优势，更有可能在这一领域取得突破。

基于此背景的考虑，各农信机构可以从侧面完善客户画像和风控模型，并通过实时决策平台将数据和模型的实时变化情况应用于业务当中。例如对于农户的信贷数据缺乏问题，可以通过金融机构进村入户，为村民讲解金融知识，收集农户的金融需求，采集农户的基本信息、关系成员信息、耕地面积和家庭资产负债等数据信息，并通过当地农贸组织收集其他信息，同时收集其手机通信数据和互联网行为数据，形成联动的农户经济档案进行挖掘补充；对于抵押物不足的问题，可以通过与其有关联的合伙人、担保人和企业资质来组合判断，另外农业受市场和自然灾害的影响较大，也可以引入相关的国家政策数据、市场数据和气象数据来完善其风控模型。

在业务完善过程中梳理出的数据、模型和业务规则，都可以直接引入实时决策平台，并在平台中配置生效，后续的修改维护也可以通过平台快速完成，并实时作用于具体业务当中。在海量的转账和支付交易执行过程中，可以实时地利用多种分析手段进行历史数据关联分析、事件流关联分析、时间序列分析、深度学习模型计算、同类型消费群体分析，以及交易网络关系分析等，以便最终决策对当前交易是否放行。当用户点击申请贷款、付款按钮或者“扫一扫”的瞬间，一个具备强大计算能力、超低时延和超高并发的实时决策平台正在为广大金融机构和消费者保驾护航。

在完善风控体系的同时，业务的扩大将水到渠成，也将带来更多的客户数据，这一方面可以用于风控模型的优化，另一方面也可以用于营销机会的发现。通过收集和分析客户的行为偏好与习惯，并快速调整营销策略，不仅可以满足客户的个性化需求，还可以在客户参与营销活动时快速触达和响应，做到实时营销、精准营销。实时决策平台提供全图形化配置界面，无需进行代码开发即可实现营销策略的快速修改和上线，同时提供模拟测试、版本管理、运行监控和数据分析等辅助功能，为策略的迭代优化提供支持。平台使用大数据相关技术，可实现毫秒级响应，在客户进入营销场景时快速触达客户，避免营销机会的流失（在长期的银行项目合作中发现，仅将原本的批量精准营销变为可实时触达式的营销就能提升超过两成的转化率，其实这只是因为满足了客户当下的消费心理。如可以更好地结合场景进行实时精准营销，则转化率还可大幅提升）。

携手华为，助推农信金融机构发展壮大

各农商行、农合行和农信社由于网点多、人员多，本身运营成本和管理成本高，贷款定价不具优势。在大数据、云计算和人工智能快速发展的今天，需大力推进线上技术，搭建实时决策平台，构建具备业务特色的大数据智能风控/营销模型及策略，为自身的发展带来突破。

双照科技立足华南，着眼全国农信体系的金融机构，在体系中宣导先进的科学技术和业务模式；联合华为公司，基于其FusionInsight大数据平台技术提供决策平台解决方案，为各农商行、农合行和农信社提供专业的金融系统实施与咨询服务，以期共同见证农信体系的发展壮大。