2016年8 月,金融科技被列入国务院《“十三五”国家科技创新规划》。为此,各家商业银行纷纷顺势而为,积极布局金融科技创新战略,以大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等信息技术应用为支点,着力打造各类金融工具协同融合的金融生态格局。目前,受监管、负利率、罚款、动荡市场等因素冲击,不管是欧美的银行业还是中国银行业都遭遇寒冬,银行业净利增速下滑、裁员等成为行业普遍现象,我国银行业如何应对复杂多变局势,抓住数字化转型升级的机遇,实现稳健增长。我们带着上述问题访问了中国工商银行信息科技部总经理吕仲涛,希望透过其金融科技专家的所思所想,解析我国银行业科技发展的脉动。

加大转型创新力度 助力银行稳定增长

被誉为“宇宙行”的工商银行不仅在境内拥有众多网点,而且已成为最大的互联网银行。工商银行的每一个重大举措都会受到业界的瞩目。

华为:近年来,从互联网金融到金融科技(Fintech),金融行业正在互联网、科技进行深度结合。甚至有人说,金融科技正在成为改变传统银行业的关键角色,将对传统银行业带来颠覆式改变。对此,您是否认同?还有,您认为金融科技的风生水起会给传统银行业会产生哪些影响?

吕仲涛:无论是互联网金融还是金融科技,都没有摆脱金融这一本质特征,是金融通过互联网、大数据等技术在理念、流程及业务等方面的延伸及创新。从目前发展状况来看,互联网金融企业或金融科技企业主要在部分细分金融领域进行创新发展,目前还不具有实质意义上的颠覆与替代,而金融业与金融科技技术的融合创新是一个共生发展的过程。金融科技近年来发展迅速,虽然其在很多金融领域的应用仍处于探索和起步阶段,但其所代表的新业务模式和技术方法对银行业带来的影响和变革值得关注,需要银行业给予高度重视,不断改革创新,降低运行成本,提升金融服务效率和客户体验。

新技术的应用不分企业,新兴金融科技企业可以运用,传统商业银行也可以运用,并没有不可逾越的门槛。目前,传统商业银行也都纷纷加大了对新技术的应用,力图采用新技术实现业务创新,更好的提升客户服务水平和效率。因此,未来,传统商业银行利用其在银行业务逻辑上的长期积淀和优势,积极应用新技术进 一步在金融科技业务创新方面发力,在为客户提供的金融服务上将构成传统金融企业为主、各类新兴金融科技企业作为有益补充的格局,更好的实现普惠金融。

华为:目前,新兴的金融科技企业逐步打破传统银行业经营模式的格局,用户对于传统金融服务的要求和诉求也发生了翻天覆地的变化,他们希望金融服务更加贴心、能随时随地获取,希望金融产品更加个性化。面对这样的压力,很多银行都在寻求数字化转型,您如何看待银行业的数字化转型?您认为传统银行业数字化转型的关键点和难点在哪里,如何把握和解决?

吕仲涛:互联网、大数据等新技术的应用改变了客户生活和消费模式,客户的行为和对金融服务的需求更加多元化、个性化,利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。银行业必须紧紧跟随业务和客户发展趋势,加大大数据、人工智能、区块链、物联网、云计算等新技术的研究和应用,积极进行数字化转型,为客户提供智能、随身、随时、随地的全方位、差异化服务。

工商银行较早就意识到了数字化转型的重要性,于2013 年启动了信息化银行建设,对包括移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、生物识别等新技术的研究和应用方面进行了布局,在部分领域取得了一些明显进展。 在这一过程中,我们认为数字化转型的关键点和难点就在于新技术和业务场景的创新结合。技术是中立的,要想使新技术发挥作用,关键在于业务场景的创新。纵观国内外,无论是福布斯发布的FinTech 50 强,还是毕马威等机构发布的FinTech 100 强,都是强调其在某些特定细分市场领域所做出的业务创新,新技术的出现则是为支持业务创新提供了可能。所以,数字化转型的关键是加强业务和科技的融合,结合新技术的特性共同研究业务场景和创新内容,同时,要结合数字化转型加强业务经营理念、管理思维的转型。

华为:对于传统银行业来说,金融科技的应用缺乏可参照的成功经验,工商银行的在金融科技的应用方面取得了哪些阶段性的成果?为银行的业务创新、产品创新和服务创新带来了哪些帮助?

吕仲涛:工商银行近两年重点围绕e-ICBC 战略,基于对客户需求的深度挖掘,充分利用金融科技技术加强在银行各项业务领域的研究与应用创新,在以下几个方面取得了一些显著的创新成果。

在大数据的研究和应用方面

工商银行从2006 年就开始了数据仓库建设,通过多年建设,大数据在技术体系上已涵盖TD、Hadoop、MPP DB、流数据处理等各种技术,支持结构化和非结构化数据的准实时和批量数据处理;同时在业务应用方面,在客户精准营销、风险防控、绩效考核、经营管理等领域成体系的进行了应用,成效显著。

在云计算的研究和应用方面

工商银行从2014 年下半年启动云平台建设规划,基于业界开放标准并结合工行研发及运维的实际需求进行建设。目前基础设施云(IaaS)已在研发测试环境中使用,支持计算、存储、网络资源的弹性供应。应用平台云(PaaS)已在部分热点业务如纪念币预约、快捷支付等进行试点,提升了系统的弹性扩展能力。业务服务云(SaaS)方面,通过API 开放平台,将“融安e 信”外部风险信息服务平台提供给其他商业银行实现合作共赢;通过提供生活缴费金融服务,与相关城市合作共同打造“智慧无锡”等智慧城市服务。

在人工智能技术的研究和应用方面

工商银行已在部分领域尝试应用人工智能技术。在反欺诈领域,2015 年工行运用神经网络模型防范客户欺诈,实时判断电子银行每笔交易的欺诈风险,有效防范了客户资金损失;在客户服务领域,2016 年投产了新一代智能机器人产品(小i),实现了智能上下文交互、灵活转人工服务等功能,在分流人工客服方面取得了一定的成效。与此同时,2016 年工行还组建了人工智能研究团队,聚焦人工智能相关理论体系研究,并探索人工智能相关技术在信贷风险控制等领域的验证应用。

在区块链技术的研究和应用方面

工商银行高度关注区块链方面的技术跟踪与研究,2016 年初成立区块链研究团队,积极与学术界及业界相关公司开展技术交流,提升对区块链技术的掌控能力。目前,已完成“基于区块链技术的金融产品交易平台”的原型系统建设,并在内部进行系统试运行。该原型采取联盟链的模式,在传统做市交易模式基础上,为客户提供点对点金融资产转移和交易服务。

在生物识别技术的研究和应用方面

工商银行较早开展了生物识别技术的应用,2013 年已在网点实现柜员的指纹授权与身份认证,个人手机银行也即将支持指纹登录。人脸识别技术已于2016 年在智能网点辅助审核流程中进行了试点应用。

在物联网技术的研究和应用方面

工商银行目前主要将物联网技术应用在业务运营领域和智能机具方面。2014 年,研发“实物现金运营管理系统”,运用RFID(射频识别)技术,实现现金款箱出入库的批量处理和精确控制。2016 年,探索物联网在智能机具方面的应用,通过在ATM设备上配备电子密码锁,智能感知开锁、闭锁状态,实现网络远程控制和管理。

在量子通信技术的研究和应用方面

工商银行于2015 年实现了量子通信技术在北京、上海分行本地机房间备份数据的加密传输,即将完成量子通信京沪骨干网建设,实现异地数据备份的加密传输,成为国内第一家建成量子通信加密通道并进行生产数据传输的金融机构,首次实现了量子加密技术在金融业领域的落地。

重塑领先科技平台 支撑业务创新提速

2016年7月15日,中国银监会在其官网发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》,明确提出银行业金融机构要深入贯彻落实《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》,积极开展云计算架构规划,制定云计算标准,联合建立行业云平台,主动实施架构转型。为了支撑企业开展业务创新,银行正在逐渐把业务系统从传统的封闭架构向开放的云计算架构转移,云计算的应用甚至已经深入到关键业务层面。工商银行未来如何推进云计算等相关技术的研究与云计算数据中心建设,使银行业务应用迈上“云”台阶。

华为:传统银行业的IT 系统和架构异常复杂,要支撑银行实现数字化转型,就必须做出调整,构建新一代IT 架构。在这个过程中,您有什么心得体会?

吕仲涛:通过多年的持续技术创新,经过9991 工程、1031工程、两地三中心等工程建设和一系列的架构优化工作,工商银行逐步形成了覆盖境内外集中统一的IT 架构体系,较好地满足了工行产品创新及经营管理发展需要。面对数字化转型等新形势的变化及新技术的发展趋势,工商银行于2014 年启动了IT架构转型工作,旨在充分利用分布式框架、云计算等新技术手段,基于开放平台集群系统与大型主机有机结合的基础架构,构建面向未来业务发展,以开放性、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定、便捷研发为特征的全新技术体系框架,促进银行业务向数字化转型。我们认为,经过多年的发展,每家金融机构业务模式和系统架构都存在差异,所面对的问题也都不一样, 新技术的应用绝不能简单的照搬和模仿,还是要结合企业自身的需要来加以应用,才能最大程度发挥技术的效用。

华为:云计算给工商银行带来了哪些变化,未来又打算如何布局?

吕仲涛:作为工商银行IT 架构转型的核心内容,工商银行正推动构建集中式与分布式有机结合的系统架构,而云计算则是分布式系统搭建和运维的关键支撑。目前,已在部分业务量弹性较大的业务如纪念币预约、快捷支付等进行试点了云计算技术,有效提升了系统的弹性扩展能力。未来,将进一步扩大云平台使用范围,优先选择业务量弹性伸缩性较大的“融e 购”、“融e 联”、“融e 行”等互联网金融领域推广基础设施云(IaaS)和应用平台云(PaaS),发挥云计算在资源快速供应、软件快速部署、处理能力灵活伸缩、运维管理高度自动化等方面的作用。

提升数据处理能力 融入互联网+ 时代

2015年9月国家出台的《促进大数据发展行动纲要》,对全面推进我国大数据发展和应用作出了顶层设计和整体规划。可以说,对大数据的掌握、挖掘、分析和应用能力,将成为银行准确认知客户、获取价值、防控风险的核心要素。

华为:一直以来,数据被认为是银行最有价值的资产,大数据的应用,不仅可以帮助银行业提供风险管控能力这一核心,还可以帮助银行更好地进行业务流程优化、商业模式创新和服务能力提升。对此,您是怎么看的,工商银行在大数据建设上又有什么计划?

吕仲涛:银行是典型的数据驱动型行业,工商银行较早就开展了大数据的研究和应用,从2006 年就开始了数据仓库建设,通过多年建设,在技术体系上已经支持结构化和非结构化数据的准实时和批量数据处理,形成了较为完善的大数据处理技术体系,并在客户精准营销、风险防控、经营管理等领域成体系的进行了应用,成效显著。

在客户营销领域,通过各类分析挖掘工具,基于大数据建立目标客户精准营销模型,将目标客户清单派发到融e 联等多渠道执行,实现了营销全流程闭环管理,满足了业务对于客户精准营销的需要。

在风险管理领域,依托数据仓库及集团信息库等系统构建全面风险管理体系,涵盖信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理、国别风险管理等,并将相关风险量化结果应用到信贷审批、风险预警等业务全流程和风险控制领域。在经营管理领域,依托大数据信息资产建立了绩效考核指标库,包含了全行经营管理的方方面面,更反映了企业的管理理念和管理导向,可以充分了解每个机构网点的业绩状况,每个部门的资源消耗,每位员工的价值产出,每个产品的成本投入,每个客户的业务贡献,走出一条向精细管理要效益、靠管理创新谋发展的新路。

未来,工商银行在大数据技术的研究和应用方面,一是以分布式数据库、Hadoop 技术、流技术为核心,建立高效、开放、异构、弹性的大数据平台,实现信息的综合分析与快速共享,进一步提升大数据处理能力;二是在内生数据的基础上,进一步引入外部数据,通过与政府职能部门、国内外银行同业、国际组织、国内外信息服务商等合作,获取市场、风险、征信、税务、法院判决等外部数据,提升各业务领域大数据分析和应用的精准度; 三是重点围绕企业级数据应用体系建设等深化大数据业务应用,充分发挥信息价值。

践行e-ICBC 战略 探究跨界技术创新

未来,银行必将面临金融科技和互联网巨头的核心竞争力所发起的严峻挑战,金融科技将成为银行科技工作的主旋律。区块链、人工智能等技术的发展会给商业银行带来什么影响?

华为:据媒体报道,美联储已经成立了工作组,将对金融创新特别是区块链技术的使用进行“全方位分析”,并将于今年晚些时候发布一份研究报告。许多国外银行正在以各种方式积极介入区块链技术应用创新,国内也有一些银行在积极探索。对于区块链技术给银行业带来的变革,您是怎么看的,工商银行是否已经进行研究并做出尝试?

吕仲涛:近期,区块链技术受到各方日益广泛的关注和重视,国内外各大金融机构都在积极开展对区块链技术的探索。国际上,区块链联盟公司R3 联合瑞士信贷公司、花旗银行和汇丰银行等60 多家金融机构,正致力于区块链技术在金融行业的应用,国内,区块链联盟也如雨后春笋纷纷成立。国内银行业对区块链技术的关注度非常高,并不断加大在区块链方面的研发试点。人民银行已牵头在数字货币发行和运行的组织方面展开系列研究;一些金融机构,如阳光保险等,已经尝试采用区块链技术进行一些业务试点。

工商银行也高度关注区块链方面的技术跟踪与研究,2016年初成立区块链专题研究团队,积极与学术界及业界相关公司开展技术交流,提升对区块链技术的掌控能力。目前,已完成“基于区块链技术的金融产品交易平台”的原型系统建设,并在内部进行试运行。该原型计划采取联盟链的模式,在传统做市交易模式基础上,为客户提供点对点金融资产转移和交易服务。

华为:智能化成为未来银行业的主流特征之一,智能咨询、智能投顾等新业务模式也在不断涌现。您认为人工智能未来在银行业的应用前景如何,未来的智慧银行又将是什么样的?

吕仲涛:人工智能自1956 年提出以来,大致经过了三次浪潮。近些年随着大数据的逐渐成熟以及分布式计算能力的突破,人工智能第三次浪潮随之而来,人工智能应用领域得到进一步扩展与延伸。金融业正以不同的方式开展人工智能相关技术的探索及应用。

未来,人工智能在银行业的应用前景非常广阔而且必将进一步深化,将对客户营销服务、金融产品设计、风险管理控制、经营决策管理等领域带来新一轮的变革。在客户营销服务领域,通过模拟客户行为习惯,实现产品智能推荐和精准营销;通过智能化识别机器及应答系统取代部分客户经理,更加友好、全面、高效地服务客户。在金融产品设计领域,依托海量结构化数据和非结构化数据,在构建涵盖数以万计标签化的客户画像基础上,利用机器学习技术来差异化设计符合客户期望的金融产品,并且通过强化学习技术进行不断调优,比如根据不同 客户对风险和收益的差异化要求,通过特征自提取、分类算法搭建量化模型,提供投资决策的智能化支持,实现智能投顾;在风险控制领域,利用深度学习技术,进一步丰富与深化金融产品申请、交易等全流程的反欺诈体系,比如防范电信网络诈骗方面, 通过智能化反欺诈监测体系,精准拦截诈骗账户的转账汇款交易,确保客户的资金安全;在信贷风险防范方面,立体、多维地探查出客户信用关系的复杂关联网络,构建违约风险的传导模型,提前识别风险传导路径,预判风险客户的违约概率与时间。在经营决策领域,通过语义分析、动态概率图、博弈论工具等,提前预测各类事件发生的概率与时间,为管理层提供全景式、智能化、推理性的决策支持;比如对各类政治、经济和社会事件的发生对银行业务的影响方面,通过智能化识别与推理分析,提供相关分析的依据与可采取的应对措施或建议。

强强组合面向未来 联合创新实现双赢

华为:工商银行与华为的合作主要在哪些领域,您对华为有什么期望?开展联合创新从战略意义角度能给工商银行带来什么?

吕仲涛:工商银行和华为目前在云计算、分布式数据库等多个领域开展了联合创新。联合创新对双方是一个合作共赢的过程,工商银行借助华为可进一步将一些先进技术应用于自身IT 系统中,更好地支持业务创新;而华为也可以通过联合创新更全面深入了解金融行业,促进自身产品的加速成熟和产品竞争力提升。

希望双方后续在联合创新方面加强合作,在合作过程中优势互补、各取所长、达到共赢,同时希望华为在新技术方面进一步加大投入,并在相关技术向工行开放和知识转移等方面进一步加强。

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